保險(xiǎn)不保險(xiǎn) 試駕豪車出車禍遭巨額索賠

今年初，有著5年駕齡的楊小姐來到北京某汽車銷售店看車，并提出試駕要求?？墒钱?dāng)她在試駕這款百萬元級豪華車的過程中，竟不慎開車撞到了墻上，導(dǎo)致車輛報(bào)廢。事后的交警事故責(zé)任認(rèn)定，楊小姐承擔(dān)全部責(zé)任。如今，4S店將楊小姐告上了法院，索要巨額賠償128.8萬元。對于4S店如此高額的索賠，楊小姐表示難以接受。法院剛剛受理了此案，最終的判決結(jié)果更是難以預(yù)料。不過這件事給我們每位駕駛者都敲響了警鐘：別以為車輛保險(xiǎn)能夠絕對保證我們的財(cái)產(chǎn)安全，只要我們在用車過程中一個(gè)不留神，很可能就會落入保險(xiǎn)盲區(qū)，瞬間面臨讓人心疼甚至難以承受的經(jīng)濟(jì)損失！

試駕格外需小心

案例回放：

剛拿駕照不久的小陳，車癮特別大，這段時(shí)間小陳一直忙于到各家4S店看車、試車。除了為購車提前做功課外，乘機(jī)“試試手”也成為小陳看車的另一目的。幾乎在所有品牌4S店內(nèi)，小陳對試駕的邀請都是來之不拒。但在一次試駕過程中，經(jīng)驗(yàn)并不豐富的小陳卻發(fā)生了意外，車輪擦到路基，導(dǎo)致輪轂刮花，經(jīng)銷商要求小陳賠償400多元損失。小陳認(rèn)為很冤枉，這個(gè)損失不應(yīng)該由自己來擔(dān)負(fù)。小陳的理由是，經(jīng)銷商既然提供試駕服務(wù)，就需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，將所有責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者并不合理。而且試駕中，陪駕沒能給予試駕者充分的提醒也存在部分責(zé)任，輪轂刮花也屬于車輛的自然損耗，經(jīng)銷商不能按照商品車來折算損失。經(jīng)銷店的理由也相當(dāng)充分，由于輪轂并非在車輛全險(xiǎn)范圍內(nèi)，而經(jīng)銷商的試駕車輛在試駕期滿后總需銷售出去，更換原廠輪轂只是早晚的事情，而這部分損失是客觀存在的。況且試駕前，銷售顧問讓消費(fèi)者認(rèn)真閱讀了試駕相關(guān)條款及注意事項(xiàng)，消費(fèi)者是在知曉前提下，自愿簽署《試駕協(xié)議書》后才進(jìn)行試駕的，而且經(jīng)銷商已經(jīng)為消費(fèi)者免除了工時(shí)費(fèi)用，按照輪轂的成本價(jià)核算損失。

相信許多車主在購車過程中對試駕環(huán)節(jié)并不陌生，但對于試駕過程中存在的高風(fēng)險(xiǎn)性卻甚少關(guān)注。近日北京楊小姐因?yàn)樵囓噷⒚媾R賠償128萬元的案例引起很多人震驚。記者在本地市場了解到，盡管所有經(jīng)銷店對試駕都有規(guī)范的流程，但在實(shí)際過程中，也常會發(fā)生意外，但在消費(fèi)者賠付方面，各家經(jīng)銷店的情況又大不相同。

目前較為通用的方式是經(jīng)銷商有統(tǒng)一的試駕協(xié)議書，而試駕過程中造成的所有損失均由消費(fèi)者自行承擔(dān)。在試駕前，銷售顧問會要求消費(fèi)者仔細(xì)閱讀后再進(jìn)行試駕，對于駕照年限不足一年的，通常經(jīng)銷商建議客戶試乘。目前，大多數(shù)經(jīng)銷商提供給客戶的試駕車輛都是已經(jīng)完成上牌、購買全保的車輛，試駕過程發(fā)生意外的話，經(jīng)銷商會根據(jù)出險(xiǎn)情況與消費(fèi)者協(xié)商解決方案，經(jīng)銷商通常也會承擔(dān)部分損失。但由于經(jīng)銷店配備的試駕車輛有限，并不能涵蓋車主需要購買的所有車型，也有部分經(jīng)銷商在封閉場所內(nèi)給客戶提供商品車試駕，但如果商品車出現(xiàn)試駕意外的話，不僅賠付金額大，而且車輛的銷售也存在較大風(fēng)險(xiǎn)性。

廣汽豐田長寧會展店銷售負(fù)責(zé)人劉明介紹，該店只為客戶提供完成上牌的試乘試駕車輛的體驗(yàn)，商品車不僅消費(fèi)者不可以進(jìn)行試駕，一般員工也不允許進(jìn)行移動，只有負(fù)責(zé)商品車管理的倉管員、牌證員等才具備對商品車進(jìn)行移動的權(quán)利。而經(jīng)銷商還會為商品車購買一定額度的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，化解商品車在移存過程中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。在試駕過程中，經(jīng)銷商一般會選擇路況相對簡單的一條路線作為統(tǒng)一的試駕路線。當(dāng)意外發(fā)生時(shí)，經(jīng)銷商與消費(fèi)者本著協(xié)商的態(tài)度進(jìn)行討論，賠付比例通常是經(jīng)銷商七成，消費(fèi)者三成。如果事故維修額度較小，經(jīng)銷商可以通過保險(xiǎn)渠道全額理賠的話，經(jīng)銷商也會考慮到客戶的立場，免去相應(yīng)的賠償費(fèi)用。

在一些汽車城內(nèi)，還會專門開設(shè)一段試駕路線供消費(fèi)者體驗(yàn)，一方面減少了車輛上路的風(fēng)險(xiǎn)性，另一方面也令車主更容易體驗(yàn)到車輛的一些特性。在南菱汽車集團(tuán)，試駕通常僅在汽車城內(nèi)進(jìn)行，除非個(gè)別客戶有特殊需求?！拔彝ǔ８嬖V銷售顧問自己的命就懸在客戶手中，有時(shí)候不要害怕拒絕客戶的要求，畢竟安全是最重要的?！蹦狭怃N售葉經(jīng)理介紹，對于駕齡不滿兩年、駕駛技術(shù)不好或者希望到場外進(jìn)行試駕的車主，銷售顧問可以拒絕客戶的要求，講清楚利害關(guān)系，建議客戶進(jìn)行試乘體驗(yàn)。而在駕駛過程中，銷售顧問必須先進(jìn)行一圈試駕路線演示和講解后，再由客戶進(jìn)行試駕，盡量將安全隱患消滅在萌芽階段。也有部分品牌如馬自達(dá)、雪佛蘭等經(jīng)銷商會集中在周末組織在封閉場所舉行定期的駕乘體驗(yàn)，加上路線設(shè)置的靈活性，車主不僅更容易體驗(yàn)到車輛的特性，而且試駕安全性也大大提升，而陪駕的教練大多都是一些經(jīng)驗(yàn)豐富的車手。

專家建議：

消費(fèi)者在試駕環(huán)節(jié)中也需要注意幾點(diǎn)：首先，消費(fèi)者在簽署試駕協(xié)議書時(shí)應(yīng)該認(rèn)真閱讀相關(guān)責(zé)任，咨詢試駕車是否上牌和購買車全險(xiǎn)，對于未上牌的商品車切忌試駕。其次，由于車險(xiǎn)不包括車前大燈、后視鏡、車標(biāo)、輪胎、玻璃、輪轂等部件，因此在試駕過程中格外注意，對于一些狹小、看不清或者沒把握的道路，速度不要太快，也不要強(qiáng)行通行。再者，駕照在兩年內(nèi)的車主，盡量選擇試乘，以試駕作為練手的方式成本太高。另外，試駕過程中不要一味追求試駕感受，由于經(jīng)銷商設(shè)定的試駕路線通常都是在2公里以內(nèi)的路線，普通消費(fèi)者很難感受到車輛的駕駛差異，而且消費(fèi)者對車輛不熟悉、對路線不熟悉，如果車速過快，在慌忙情況下更容易出現(xiàn)差錯(cuò)。

水中熄火勿啟動

案例回放：

汪先生去年6月，駕車回家途中遭遇強(qiáng)暴雨，由于路面水位突然增高，導(dǎo)致車輛發(fā)動機(jī)損壞而熄火，汪先生發(fā)動機(jī)因此維修費(fèi)用高達(dá)4萬多元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為不符合保險(xiǎn)合同的約定，發(fā)動機(jī)損失屬于免責(zé)范圍，不予賠償。汪先生認(rèn)為，發(fā)動機(jī)與車輛不可分割，屬于車輛最重要的零部件之一，車損險(xiǎn)應(yīng)該包括發(fā)動機(jī)的意外損壞。而在保險(xiǎn)條款中對暴雨和涉水行駛是不同的保險(xiǎn)承保范圍，涉水行駛需要單獨(dú)購買涉水險(xiǎn)，但汪先生認(rèn)為很難在暴雨情況下不涉水行車。

專家建議：

對于廣州多雷暴雨的天氣，車主駕車時(shí)應(yīng)該打開電臺廣播，隨時(shí)了解哪些路面出現(xiàn)積水，盡量避免積水路面繞道行駛。此外，許多保險(xiǎn)公司也推出了涉水險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種，對涉水行駛和被水淹后發(fā)動機(jī)損壞的，可以給予賠償，但需要單獨(dú)購買。即便是涉水險(xiǎn)，如果車主因?yàn)椴僮魇д`導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水的，保險(xiǎn)公司也是不予理賠的。例如，前面提到的如果因?yàn)樯嫠ɑ?，切忌二次點(diǎn)火，如果車主強(qiáng)行多次點(diǎn)火造成發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司也是拒絕賠付的。正確的方法是，打電話將車拖到維修站，等瀝干水后再嘗試發(fā)動機(jī)是否能夠點(diǎn)火。

上牌保險(xiǎn)方生效

案例回放：

剛剛買了新車的楊小姐，車輛已經(jīng)開具了發(fā)票、也同時(shí)購買了購置稅，但因?yàn)榈却赃x號碼，車輛半個(gè)月一直未辦理上牌手續(xù)。楊小姐貪圖便宜，將車一直停在小區(qū)外面的免費(fèi)路段。還未等到楊小姐上牌，新車卻意外發(fā)生了偷盜意外。楊小姐一天早上出門立刻傻眼了，新車不翼而飛。楊小姐想到自己購買了全保，立即打電話給保險(xiǎn)公司。但保險(xiǎn)公司給予的答復(fù)是不予賠償，由于楊小姐的新車未辦理上牌手續(xù)，盜搶險(xiǎn)并不生效。

專家建議：

盜搶險(xiǎn)在車輛上牌后才生效是車險(xiǎn)的基本常識，消費(fèi)者在提車時(shí)，銷售顧問也通常會提醒客戶，也有一些經(jīng)銷商會建議車主不要著急提走未上牌的車輛，但總有一些車主會忽略到盜搶險(xiǎn)不生效的細(xì)節(jié)。此外，消費(fèi)者還需要明確一個(gè)概念：“全?！辈⒎恰叭?，每項(xiàng)保險(xiǎn)都有保障范圍和免責(zé)條款，而且保險(xiǎn)公司在一些事故中的賠付比例也是有所限制，甚至部分零配件的損失保險(xiǎn)公司是不會賠償?shù)?。例如，車輪、輪轂、后視鏡、車標(biāo)、雨刮等零配件被盜，保險(xiǎn)公司都不會理賠的。所以消費(fèi)者在投保時(shí)，最好看清免責(zé)條款，盡量選擇專業(yè)的保險(xiǎn)公司和銷售顧問，以免因理解誤差而引起不必要的麻煩。

禍從天降需留神

案例回放：

李小姐最近很郁悶。前幾天一個(gè)夜晚她開著新車上街兜風(fēng)，在行經(jīng)一座人行天橋時(shí)，只見頭頂一陣黑影閃過，就聽一聲脆響，天窗應(yīng)聲粉碎！李小姐嚇到差點(diǎn)駕車失控，哆哆嗦嗦將車?？柯愤?，所幸自己并沒受傷。只見天窗已經(jīng)被砸出一個(gè)窟窿，連帶著車頂?shù)挠推嵋灿袔滋幤茡p。不遠(yuǎn)處的地面躺著一塊石頭，不用說，這就是砸碎天窗的元兇。李小姐抬頭望向天橋，只見幾個(gè)小孩子興奮的尖叫著，當(dāng)李小姐轉(zhuǎn)身往天橋上跑時(shí)，這群小孩一哄而散，轉(zhuǎn)眼就消失了。李小姐沮喪的撥打了保險(xiǎn)公司的電話，得到的答復(fù)更加讓人沮喪：因?yàn)橐呀?jīng)找不到事故責(zé)任人了，所以保險(xiǎn)公司也無法為這起禍從天降的事故買單。

專家建議：

盡管李小姐購買了玻璃險(xiǎn)，但由于玻璃險(xiǎn)不包括天窗，所以保險(xiǎn)公司拒絕為事故買單。不過對于車頂出現(xiàn)的破損，可以按照保險(xiǎn)條款中關(guān)于無事故責(zé)任人的相關(guān)規(guī)定而給予最多70%的賠付。這種禍從天降并不幸砸中天窗的事情似乎聽起來讓人覺得難以避免，但是，如果停車時(shí)注意停放環(huán)境，尤其不緊挨著居民樓的墻根停車，至少停車時(shí)被墜物砸中天窗的可能被避免了，而這才是天窗損壞最主要的原因，至于李小姐遭遇的惡意飛石，這倒是極低概率的事件。

并且，興許不需要太久，天窗的破損也將列入到玻璃險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。深圳目前已經(jīng)開始實(shí)施這項(xiàng)規(guī)定，但凡購買了玻璃險(xiǎn)的車主將同時(shí)享受到天窗破損的賠付。希望過不了多久，我們也都能享受到這項(xiàng)服務(wù)。

停車謹(jǐn)防被誤傷

案例回放：

朱先生的車子停在單位停車場，晚上下班回家路上發(fā)現(xiàn)有一個(gè)車燈不亮了，下車一檢查發(fā)現(xiàn)不是那么簡單。原來車子被撞過了，不過保險(xiǎn)杠被撞了后又彈了出來，所以不細(xì)看看不出來。打開引擎蓋才發(fā)現(xiàn)，車燈的燈腳全斷了，側(cè)翼子板也有輕微變形，估計(jì)至少要花費(fèi)兩千元維修。毫無疑問，車子是停在單位停車場的時(shí)候被人撞的，可是事后才發(fā)現(xiàn)，更別提肇事車了！朱先生趕忙打電話去保險(xiǎn)公司報(bào)案，但保險(xiǎn)公司話務(wù)員了解到朱先生的情況后表示，這種情況朱先生只有找肇事方索償，己方保險(xiǎn)公司是不會賠償非己方責(zé)任導(dǎo)致的車輛損失的。

專家建議：

一般來說，每次出車前車主都應(yīng)該繞車觀察一周，以便發(fā)現(xiàn)停車中可能發(fā)生的刮蹭痕跡，免得車子開出停車場說不清楚。當(dāng)事故責(zé)任人難以認(rèn)定時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，在事故中無責(zé)的車主確實(shí)難以獲得己方保險(xiǎn)的賠付。同時(shí)，在免費(fèi)停車的場所，人們也不可能去向停車場討說法，尤其像單位停車場之類的，人們還有人情世故一層的考慮。所以，為了避免在此類情況下的財(cái)產(chǎn)損失，我們應(yīng)該做好兩方面準(zhǔn)備，一來停車要格外注意，盡量避免與鄰車距離過近的車位或是過短的車位，而為了以防一些新手拐彎時(shí)可能出現(xiàn)判斷失誤，也盡量不停在彎道兩側(cè)。第二是要防患未然，注意取證。我們知道，如果能找到肇事車輛的話，索償就有了希望，所以，如果能將車停放于停車場監(jiān)控探頭覆蓋得到的區(qū)域，那即使當(dāng)時(shí)沒有發(fā)現(xiàn)，事后也有翻查監(jiān)控錄像找到肇事車的機(jī)會，同時(shí)，專家建議車主們不妨安裝一套時(shí)下流行的行車記錄儀，在停車時(shí)繼續(xù)啟用行車記錄儀，停車過程中發(fā)生的所有情況也就一目了然了。

“只停不?！笔呛?

案例回放：

老蔡陪家人去逛街，鬧市停車位不好找，輾轉(zhuǎn)半天在附近找到一個(gè)位于工地的臨時(shí)收費(fèi)停車場，條件惡劣，收費(fèi)卻不便宜。老蔡停車心切，也就沒說什么了。一下午過去了，等全家人購物完畢回到車前時(shí)，才發(fā)現(xiàn)車子被撞了。估計(jì)是旁邊的車子不小心，把老蔡愛車的車側(cè)深深的刮蹭了，從后門一直刮到后保險(xiǎn)杠。老蔡和家人繞著停車場找了一圈，沒尋著可疑的車輛，估計(jì)肇事車闖禍之后已經(jīng)第一時(shí)間跑掉了。老蔡也是老司機(jī)了，深知找不到事故責(zé)任人，保險(xiǎn)公司也很難賠付。于是他找到停車場的負(fù)責(zé)人，描述了情況，希望能給個(gè)說法。沒想到停車場負(fù)責(zé)人的態(tài)度非常蠻橫，指著停車場入口的牌子說，他們只提供停車位，不負(fù)責(zé)保管。

專家建議：

不少停車場門口掛著這樣的牌子，上面寫著“只負(fù)責(zé)停放，不負(fù)責(zé)保管”。久而久之，車主們竟以為這就是常規(guī)。而通過最近的幾宗停車場丟車糾紛可以發(fā)現(xiàn)：停車場“只收費(fèi)不保管”這一霸王條款，早已悄然被法院的判決打破。


兩年前開始實(shí)施的《廣東省物價(jià)局關(guān)于機(jī)動車停放保管服務(wù)收費(fèi)管理辦法》，明確將停車場收費(fèi)項(xiàng)目名稱確定為“機(jī)動車停放保管服務(wù)收費(fèi)”，更凸顯了機(jī)動車停車場經(jīng)營者的保管責(zé)任。該《管理辦法》中新增規(guī)定：停車場經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)維護(hù)場內(nèi)車輛停放秩序和行駛秩序，防止車輛損毀、丟失;車輛交付停車場停放保管后，停車場經(jīng)營者在保管期間因保管不善造成停放車輛毀損或者丟失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。車輛投了保險(xiǎn)的，投保車主可以直接向保管人提起賠償訴訟，也可以要求保險(xiǎn)公司先予賠償，然后將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金額少于車主全部損失的，不足部分可另向保管人追索；保險(xiǎn)公司取得代為追索權(quán)后，可作為原告向保管人索賠。該辦法還規(guī)定，提供免費(fèi)停車服務(wù)商場、娛樂場所和賓館酒店，雖然沒收費(fèi)，但卻以此來吸引消費(fèi)，如果停車場內(nèi)出現(xiàn)車輛損毀，保管方也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

不過還得提醒一句，車主如欲進(jìn)行索賠，則一定要保存好車輛停放時(shí)的車輛停放憑證等。