暴雨過后涉水險(xiǎn)變得炙手可熱

    北京“7·21”暴雨，成為今年夏天的一個(gè)灰色記憶。對于車主來說，要考慮自己的愛車如果不幸“泡湯”，甚至發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，是否也能找保險(xiǎn)公司埋單？

    根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局最新統(tǒng)計(jì)顯示，截至7月23日24時(shí)，在京各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)共接報(bào)案27459筆，估損金額約2.2億元?？梢姳┯杲謱ζ噹淼臍Α?

    而在各種汽車保險(xiǎn)中，冷門險(xiǎn)種“涉水險(xiǎn)”也一夜之間成為熱門，甚至可望成為今年的汽車主險(xiǎn)。

    全險(xiǎn)不包括涉水險(xiǎn)

    有媒體報(bào)道了這樣一個(gè)案例，在暴雨過后，車主劉先生的車被拖進(jìn)4S店。但他被車險(xiǎn)勘察員告知即使買了全險(xiǎn)，如果發(fā)動(dòng)機(jī)壞了，車子仍無法理賠。對此，劉先生氣憤地認(rèn)為，自己買了自燃險(xiǎn)、自然災(zāi)害險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等，暴雨屬于自然災(zāi)害，所以暴雨帶來的損失都應(yīng)該包括在內(nèi)。但保險(xiǎn)公司則解釋稱涉水險(xiǎn)是單獨(dú)附加的一個(gè)險(xiǎn)種，不包括在車損險(xiǎn)里邊。

    這個(gè)案例說明，即使車主購買了所謂的全險(xiǎn)，但當(dāng)發(fā)生發(fā)動(dòng)機(jī)被暴雨損壞這樣的少概率倒霉事時(shí)，保險(xiǎn)公司并不對此埋單，而還需要單獨(dú)購買另一個(gè)險(xiǎn)種——涉水險(xiǎn)。

    涉水險(xiǎn)一般也叫“車輛涉水行駛損失險(xiǎn)”，是專門針對因水淹導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損失進(jìn)行賠償?shù)囊粋€(gè)險(xiǎn)種，涉水險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，需要投保車損險(xiǎn)后才能投保涉水險(xiǎn)。

    所謂的“全險(xiǎn)”一般多指交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等主要的、常見的險(xiǎn)種總稱，并不是包括全部的或任何的風(fēng)險(xiǎn)。像中保、平安等多家保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)中都明確規(guī)定，因雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)、海嘯等造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的全部損失或部分損失，保險(xiǎn)人將負(fù)責(zé)賠償，但“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞除外”。因此，車損險(xiǎn)對車輛被水淹、或強(qiáng)行過水而導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

    保險(xiǎn)公司人士介紹，與暴雨等汛期造成災(zāi)害的汽車類保險(xiǎn)有兩種。一種是車損險(xiǎn)，如果是車輛被水浸泡了，只要發(fā)動(dòng)機(jī)沒進(jìn)水，只是更換零件、電路等，都屬于車損險(xiǎn)的保障范圍。比如車停在車庫被淹，部分電路需要更換，就可以用車損險(xiǎn)來賠償。另外一種是“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”，即“涉水險(xiǎn)”。涉水險(xiǎn)對路面積水和水中啟動(dòng)造成的車輛損失都可以賠付。

    免責(zé)條款不盡相同

    買保險(xiǎn)買的就是“不怕一萬，就怕萬一”。但對涉水險(xiǎn)這一冷門險(xiǎn)種，車主往往存在僥幸心理而忽略購買。保險(xiǎn)專家建議，如果車輛涉水行駛比較多，車主最好投保涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)價(jià)格基本相當(dāng)于本車車損險(xiǎn)金額的5%，一般車型一年只需一兩百元?，F(xiàn)在，隨著城市水浸街的頻繁發(fā)生，對涉水險(xiǎn)更應(yīng)該引起重視。此前廣州也發(fā)生過大暴雨淹沒停車場和地下車庫，造成汽車發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的情況，引起了不少車主對涉水險(xiǎn)的重視。

    對于涉水險(xiǎn)，有一種普遍的說法是，車輛在水中熄火后再次打火啟動(dòng)造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，都將被認(rèn)定為操作不當(dāng)行為，涉水險(xiǎn)將不予賠償。但各家保險(xiǎn)公司對免責(zé)條款的規(guī)定并不盡相同。

    如中保、太保在涉水險(xiǎn)職責(zé)中，規(guī)定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在積水路面涉水行駛、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在水中啟動(dòng)兩項(xiàng)行為致使損失可賠付。即水中二次啟動(dòng)致發(fā)動(dòng)機(jī)損傷亦可賠償。而平安只規(guī)定：因遭水淹或因涉水行駛造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的，按保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值范圍內(nèi)賠償發(fā)動(dòng)機(jī)的修復(fù)費(fèi)用；二次啟動(dòng)致發(fā)動(dòng)機(jī)損傷不賠償。

    因此，車主在購買“涉水險(xiǎn)”時(shí)，要留意保險(xiǎn)合同有關(guān)免責(zé)條款的規(guī)定，根據(jù)其條款的具體規(guī)定，選擇合適的保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。

    另外，涉水險(xiǎn)在不同的保險(xiǎn)公司還會(huì)有15%到20%的絕對免賠率，即使是買了車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)以及車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠，也只能最多獲得損失的80%到85%賠償。要想獲得全額賠付，車主必須在購買車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)以及車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠之后，再購買一個(gè)附加險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)。