車貸方式多，哪個適合您？

    “購別克首付50%，余款可1年后付清，期間享0利息0月供優(yōu)惠。首付可采用現(xiàn)金、刷卡方式支付，也可采用二手車置換款抵扣；選擇等額本息金融專案，12期，18期，24期，36期，四種還款期限，無需常住戶口、無需本地房產(chǎn)、無需擔保人，只需6個月以上良好的信用卡記錄即可?！?

    “低首付、低利率的99雙享方案和99三享方案，將繼續(xù)由BMW金融服務(wù)特別提供。購7系尊享貸款年息2.99%優(yōu)惠（一般為7.98%）?！?

    時逢8月車市淡季，多家汽車經(jīng)銷商推出了各式各樣的貸款買車促銷方案。

    近兩年來，東莞越來越多消費者選擇貸款購車，初步估計這個群體大概占到總的購車人數(shù)的30%以上。除了車行推出的汽車金融貸款購車方案之外，銀行的常規(guī)貸款、信用卡貸款以及租賃貸款等方式也是市場上常見的可以選擇的貸款購車方式。

    那么這些方式中，消費者如何選擇適合自己的方式呢？

    選擇一：銀行貸款優(yōu)點：利率低缺點：審批嚴格

    銀行貸款利率是車貸方式中利率較低的一個，但是銀行貸款的手續(xù)相對復雜。在銀根收緊的情況下，銀行貸款的條件日漸苛刻，貸款人需要有社保，有代發(fā)工資的銀行卡，有些還需要有房產(chǎn)等作抵押，有的銀行還需要有擔保人才可以申請貸款。此外，還需要等候銀行較長的審批時間。

    以一款市場價為11.99萬元的車型來計算。首付三成，需貸款金額為83930元。銀行要求貸款人需要有社保，有代發(fā)工資的銀行卡，還需要有房產(chǎn)，批復的時間約為2－3天。算下來，利率為9.6%，消費者需還利息12987元，月供為2692元。

    銀行貸款一般都需要不動產(chǎn)（如房產(chǎn)）作為抵押，而且很多銀行只針對高端客戶，小額的貸款很難獲批，有的銀行還需要有擔保人方可以申請貸款。如果通過車行申請銀行貸款的話，車行往往都會收取千元以上的手續(xù)費。

    選擇二：汽車金融貸款優(yōu)點：還款靈活，門檻低缺點：利率較高

    車貸市場最為普遍的汽車貸款方式是汽車金額公司的車貸業(yè)務(wù)。

    通過汽車金融公司貸款買車，可以享受很低的門檻，不需要擔保也不需要房產(chǎn)抵押等限制，消費者只需要有半年的信用記錄以及一份穩(wěn)定的收入即可申請，最快1小時就可以通過審批。但是汽車金融貸款比銀行普通貸款利率要稍高些。

    仍然以上述車身價為11.99萬元的車型來計算。首付三成，貸款金額為83930元。選擇3年的還貸時間，如果是汽車金融貸款，利率是10.9%，利息是14845元，月供就是2743元，利息比銀行貸款要高。不過，金融公司會提供不同的貸款方式給客戶選擇，甚至會根據(jù)客戶的經(jīng)濟狀況制定一些靈活的還款方式。

    選擇三：信用卡貸款優(yōu)點：審批簡單缺點：手續(xù)費高

    信用卡貸款買車是目前車市比較常見的一種方式，買車的市民選擇信用卡貸款買車，銀行會為用戶辦理一張信用卡，市民只需要每月往卡里存入車款即可還款。信用卡貸款批復的時間約是2－3天時間。

    以上述車型來計算，按照銀行要求，手續(xù)費要12%，該車的手續(xù)費就需要100716元，且這筆費用要在第一個月一次性交納，以后消費者每個月需存2332元的月供到卡上。

    信用卡貸款買車，消費者只需要有固定的工作、穩(wěn)定的收入即可。如果消費者打算購車，但是手上資金有限，工作固定收入有保障的話，這種還款的方式還是比較方便的。

    選擇四：租賃貸款優(yōu)點：手續(xù)簡單，門檻低缺點：利率最高

    近兩年，東莞車市出現(xiàn)了一種新的車貸方式，就是租賃貸款。選擇租賃貸款非常簡單，消費者只需提供身份證、駕駛證以及還款銀行卡就可以申請按揭，批復的時間只需要1－2天。

    仍按上述車型來計算，消費者仍是貸款83930元，利率為12.88%，消費者每月需要還的月供是2907元，總的利息是20722元。

    選擇租賃貸款的條件和及手續(xù)非常簡單，但是利率卻比其他幾種方式都要高。對于一些急于用車，手頭上又沒有資金，沒有房產(chǎn)做抵押的消費者來說，這種貸款方式值得考慮。畢竟可以提早一步成為有車一族，如果是企業(yè)購車的話，也能降低現(xiàn)金的開支。

    ■提醒

    信用好，好辦事

    某豐田車行負責車貸業(yè)務(wù)的經(jīng)理李凡說，一些消費者對自己的信用不是那么重視，認為早還一天晚還一天，反正我是還給你了，沒啥大不了的。我們現(xiàn)在已經(jīng)向發(fā)達國家學習，銀行都建立了個人信用系統(tǒng)。只要你在國內(nèi)任何一家銀行貸過款就會有記錄。如果有不按時還款的信用污點，不僅會使銀行以后在你申請貸款時加大審查力度，甚至提高貸款利息。如果客戶一個月不還款，銀行的催繳部門會聯(lián)系客戶詢問情況。如果3個月左右不按時還貸，擔保公司將承擔相應(yīng)責任。其他地方發(fā)生過車主貸款后，擔保單位借銀行名義向車主收取各種費用的案例發(fā)生，所以現(xiàn)在銀行都是給貸款人設(shè)立自己的賬戶，貸款人只需按月向該賬戶還款即可，不需要經(jīng)過擔保公司，消費者尤其要注意這一點。