車險改革攪動車企零整比決策 5月將試點

    商業(yè)車險改革在醞釀已久后終于走到臺前，面向公眾。近日，中國保險行業(yè)協(xié)會（下稱“中保協(xié)”）在其官網(wǎng)公開表 示，按照《中國保監(jiān)會關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》要求，組織修訂完成《中保協(xié)機動車輛商業(yè)保險示范條款（2014版）》（下簡稱“示范條款”），并開始向社會公開征求意見。根據(jù)保監(jiān)會的部署，商業(yè)車險費改試點方案將在春節(jié)后印發(fā)，5月將在山東、黑龍江、廣西、重慶、陜西和青島6省、市、 自治區(qū)開展試點工作。

　　商業(yè)車險首次掛鉤車型零整比

　　據(jù)了解，此次改革中保協(xié)按照大數(shù)法則要求,建立財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準純風險保費表，為財產(chǎn)保險公司科學厘定商業(yè)車險費率提供參考；由財產(chǎn)保險公司根據(jù)自身實際情況科學測算基準附加保費，合理確定自主費率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標準。根據(jù)市場發(fā)展情況，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)。

　　2月3日，保監(jiān)會財險部主任劉峰在車險改革新聞通氣會上表示，本次商業(yè)車險費改相比數(shù)年前引發(fā)惡性競爭的嘗試，有更加理性成熟的市場和完善的監(jiān)管手段，因此“保證價格總體平穩(wěn)”是本次改革最關鍵的要素。“車險費率改革后，基礎保費將不由車價直接決定，而來自于這款車的零部件更換價格標準。”劉峰說。

　　首次將“零整比”等車型定價概念引入車險費率定價的調(diào)整，無疑成為此次商業(yè)車險改革最受關注的亮點。

　　保險行業(yè)關注零整比已久

　　根據(jù)有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，不同汽車品牌、車型之間的維修價格差異較大，尤其是在相同價格區(qū)內(nèi)，各車型間相同部位，相同功能件的價格差異巨大，而配件價格的高低又直接決定了維修成本的高低。

　　對此，本次示范條款提出商業(yè)車險費率掛鉤車型零整比的措施，由車型備件與整車價格零整比的差異，決定同價位新車保費的差異。

　　事實上，保險行業(yè)關注零整比由來已久，早在去年4月10日，中保協(xié)和中國汽車維修協(xié)會就已經(jīng)披露了18種常見車型的“整車配件零整比”和“50 項易損配件零整比”兩個系數(shù)。兩協(xié)會在國內(nèi)常見車型零整比系數(shù)研究中發(fā)現(xiàn)，在整車配件零整比系數(shù)中，18款車型中系數(shù)最高為1273%，最低為272%，最高值是最低值的4.7倍；在50項易損配件零整比系數(shù)中，18款車型中系數(shù)最高的為223%，最低為77%，最高值是最低值的2.9倍。最通俗的理解，就是系數(shù)為1273%的車型，如果更換所有配件，所花的費用可以購買12輛新車。

　　留給車企的調(diào)整時間不長

　　“以車輛零整比為依據(jù)進行車輛商業(yè)保險定價，其實是一項很正常的措施，歐、美等發(fā)達國家的商業(yè)保險經(jīng)驗也證明，這種措施更能保障消費者權(quán)益。”北京華陽奧通汽車銷售有限公司總經(jīng)理李輝認為，此次商業(yè)車險改革對消費者的權(quán)益保護具有積極作用。不過，對于經(jīng)銷商來說，卻有著一定影響。李輝表示，“車險費率掛鉤零整比，將使購買了備件和維修價格原本就偏高車型的消費者，在后期使用過程中產(chǎn)生的成本再次增加。容易造成客戶抱怨度上升，從而影響客戶忠誠度，再次提升用戶忠誠度的成本，可能會比維修和銷售備件產(chǎn)生的利潤還要高?！?

　　資深汽車評論員張志勇表示，中保協(xié)此次關于商業(yè)車險費率掛鉤車企零整比的改革，對車企未來關于零整比的戰(zhàn)略決策或產(chǎn)生深遠影響，他說：“隨著國內(nèi)汽車消費市場的逐步成熟，消費者關注的不僅僅是購車成本，還有后期使用維護等支出成本。商業(yè)車險費率掛鉤零整比改革后，將使購買零整比偏高車型的消費者后期使用成本上升，購買新車的用戶也可能將這一成本作為購車參考之一，從而使零整比高的車型失去一定的價格優(yōu)勢，相關車企有必要對自身產(chǎn)品的零整比進行相應調(diào)整?！?

　　在商業(yè)車險費率改革勢在必行的當下，留給車企進行相應調(diào)整的過渡期并不算長。

　　據(jù)了解，保監(jiān)會針對示范條款推廣，將在試點工作啟動后，根據(jù)試點的情況推向全國。劉峰表示，示范條款發(fā)布并征求意見后，正式試點方案有望在春節(jié)后印發(fā)。隨著保險公司的后臺、軟件、保單等一系列準備工作做完后，正式啟動試點僅剩3個月左右的時間。

　　車險仍有完善空間

　　據(jù)中保協(xié)官網(wǎng)介紹，新版示范條款和配套單證與現(xiàn)行商業(yè)車險條款及單證相比，主要在六個方面進行了重大改進和提升。

　　一是擴大保險責任范圍，提高保障服務能力。將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍。

　　二是解決“無責不賠”問題。示范條款完善了車損險事故責任比例賠償及代位追償約定。因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。這就在條款中解決了所謂“無責不賠”的問題。

　　三是厘清歧義概念和表述。進一步明確保險責任和除外責任的關系。進一步明確“第三者”的范圍，將“投保人”納入第三者范圍。進一步明確“車上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間,在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。

　　四是精簡附加險，擴大主險。刪除了23個對消費者實際風險保障意義不大的附加險，新增了“無法找到第三方特約險”附加險。

　　五是精簡優(yōu)化條款體例。優(yōu)化后的條款結(jié)構(gòu)為“總則四個主險的個性化條款通用條款”，大幅簡化了保險條款的結(jié)構(gòu)。

　　六是規(guī)范優(yōu)化配套單證，便利消費者理賠。刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起?！被蛘摺凹磿r生效”之間作出選擇。

　　對于新示范條款中的允許消費者在“即時生效”、“零時起保”中作出選擇和“無責也賠”等變革，中國消費者協(xié)會律師團團長邱寶昌指出，這是保險行業(yè)制定規(guī)則回歸常理的表現(xiàn)，不過仍有提升空間。
　　他表示：“新的示范條款是將原本不合理的內(nèi)容，改變成相對合理。只是從過去的距離常理100步變成現(xiàn)在的50步而已?！?

　　他認為，消費者購買保險后就應該即時生效，“以前發(fā)生過不少在保險生效前發(fā)生事故，保險卻不賠的案例，這在法理上說不通?！?

　　針對過去條款中的“無責不賠”問題，邱寶昌表達了自己的意見：“"無責不賠"實際上就是對消費者權(quán)益的侵害，消費者購買保險就應得到物品權(quán)益保障，"無責不賠"本身就不合理?！?

　　對于未來示范條例的提升方向，邱寶昌表達了自己的看法。他認為：“示范條例由中保協(xié)制定，制定者自然就站在保險行業(yè)的角度制定規(guī)則。呼吁應改為由第三方機構(gòu)進行制定，保障規(guī)則的公平合理?！?

　　經(jīng)銷商借快修尋新商機

　　新版“示范條例”中，對車主用車風險做出了進一步明確。其中，保監(jiān)會對示范條款、風險保費表以及費率調(diào)整系數(shù)和標準，均提出了實時動態(tài)形成機制的要求。“大部分低風險的車主肯定會獲得更低（保費）價格，但高風險的車主保費將被提高，一高一低，總體市場價格是平穩(wěn)的?！北１O(jiān)會財險部主任劉峰介紹道?！斑@樣的政策措施，必然促使車主向著健康駕駛方向發(fā)展。同時，也會促使有保險賠付需求的車主，對保險報銷費用和第二年保費上漲幅度之間進行自我權(quán)衡?！北本┤A陽奧通汽車銷售有限公司總經(jīng)理李輝表示，“針對市場動態(tài)，我們正在尋找新的商機。目前，我們?yōu)榭蛻敉瞥隽艘豁?快復原"服務，一般的小刮蹭和小碰撞，在不用重新噴漆的條件下，利用維修技師的技術，從而達到與原始一樣的效果，既節(jié)省材料費用，也為客戶節(jié)省了工時費用。相比客戶進行保險理賠導致的第二年保費上漲的費用，要低很多，這項服務的用戶認可度也在不斷提升。”

　　什么是“零整比”？

　　所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。

　　2014年4月10日，中國保險行業(yè)協(xié)會、中國汽車維修協(xié)會發(fā)布的18種常見車型的“整車配件零整比”和“50項易損配件零整比”兩個系數(shù)，也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。