消除四誤區(qū)理賠不再難

大河報(bào)

　　 現(xiàn)在車(chē)主的保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，多數(shù)車(chē)主會(huì)為自己的愛(ài)車(chē)投保一份車(chē)險(xiǎn)。但不少車(chē)主對(duì)于出了事故如何理賠卻并不清楚。有的車(chē)主認(rèn)為只要買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)，所有的事故損失都應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠償；有的索性把理賠委托給修理廠代辦，究竟發(fā)生多少費(fèi)用也不清楚，這些都是車(chē)主對(duì)理賠流程不了解造成的誤區(qū)。

　　□楊衛(wèi)紅

　　誤區(qū)一：不計(jì)免賠可全賠

　　在投保時(shí)，不少車(chē)主會(huì)選擇不計(jì)免賠險(xiǎn)，目的是為了將保險(xiǎn)公司規(guī)定的免賠率或免賠額轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。有的車(chē)主認(rèn)為投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，就可以獲得全額賠償。實(shí)際上投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，也不是一定就可以獲得全額理賠。

　　保險(xiǎn)公司為了防范“道德風(fēng)險(xiǎn)”，會(huì)對(duì)一些特定的事故定出單獨(dú)的免賠率，這些免賠率是不屬于不計(jì)免賠范圍的。如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛、理賠證件不全等，保險(xiǎn)公司會(huì)加扣免賠率。

　　對(duì)于找不到第三者的事故，保險(xiǎn)公司通常認(rèn)為難以客觀判定當(dāng)事車(chē)主的實(shí)際事故責(zé)任，其理賠標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法將車(chē)主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù)，所以保險(xiǎn)公司設(shè)定了特殊的加扣免賠率。因?yàn)榧涌勖赓r率并不涉及車(chē)主事故責(zé)任，所以不屬于不計(jì)免賠特約條款的理賠范圍，不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)于這類(lèi)事故的免賠率是沒(méi)有效用的。

　　此外，不計(jì)免賠險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，只針對(duì)車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)，對(duì)于自燃險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)等附加險(xiǎn)是不起作用的，無(wú)法將附加險(xiǎn)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。所以投保人一定要看清條款，了解自己所買(mǎi)的不計(jì)免賠險(xiǎn)的適用范圍。

　　誤區(qū)二：隨意包攬事故責(zé)任

　　有的車(chē)主認(rèn)為反正有保險(xiǎn)公司賠付，事故中的責(zé)任認(rèn)定并不重要。在進(jìn)行認(rèn)定時(shí)，有的車(chē)主“不怕”承擔(dān)責(zé)任，這是很危險(xiǎn)的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的理賠依據(jù)是交警出具的責(zé)任認(rèn)定書(shū)。

　　對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司根據(jù)車(chē)主承擔(dān)的責(zé)任輕重，制定了不同的賠付比例。在責(zé)任認(rèn)定中，車(chē)主一定要明確責(zé)任，不是自己的責(zé)任一定不要承擔(dān)，切記不要對(duì)責(zé)任“大包大攬”，避免留下后患。

　　誤區(qū)三：先修理后報(bào)銷(xiāo)

　　有些私家車(chē)車(chē)主，在車(chē)輛出險(xiǎn)后并不是立刻向保險(xiǎn)公司報(bào)案，而是先找修理廠，修完車(chē)后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用，其實(shí)這說(shuō)明他們并不了解理賠的一般程序。

　　其實(shí)，出險(xiǎn)后應(yīng)首先打110報(bào)案，并拿到交警開(kāi)出的事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)，以便日后可提供警方的有關(guān)事故記錄。

　　在交警處理完事故后，車(chē)主應(yīng)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司會(huì)派人查勘、定損，然后才是對(duì)車(chē)輛進(jìn)行修理，最后提交單證、賠付。

　　如果車(chē)主不向保險(xiǎn)公司報(bào)案先修理車(chē)輛，在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，差額部分將有可能由車(chē)主自己承擔(dān)。所以先定損后修車(chē)，是對(duì)被保險(xiǎn)人自身利益的保護(hù)。

　　誤區(qū)四：委托修理廠理賠

　　很多車(chē)主為了避免麻煩，發(fā)生事故后不與保險(xiǎn)公司直接聯(lián)系，將理賠全權(quán)委托給較為熟悉的修理廠。這樣做雖然挺簡(jiǎn)單，但也存在不小的風(fēng)險(xiǎn)。

　　一些規(guī)模小、資質(zhì)差的修理廠往往利用客戶(hù)的信任，用便宜的零部件為客戶(hù)修理，以高價(jià)的零部件向保險(xiǎn)公司索賠，這樣修理廠就可以獲取不同零部件之間的差價(jià)。還有一些修理廠稱(chēng)可以幫車(chē)主理賠一些不符合保險(xiǎn)公司理賠條件的事故。修理廠會(huì)讓車(chē)主走一些“歪門(mén)邪道”以達(dá)到賠付的目的。

　　這樣做如果被保險(xiǎn)公司查實(shí)，車(chē)主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會(huì)在保險(xiǎn)公司留下不良的記錄。就算沒(méi)有被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，在續(xù)保時(shí)車(chē)主也會(huì)由于事故記錄增多，而得不到費(fèi)率上的優(yōu)惠。