一輛行駛了不到一年的凱美瑞，，在小區(qū)的地下車庫(kù)停了一夜就變成了報(bào)廢車——經(jīng)歷了5月的一場(chǎng)豪雨，廣州眾多車主有了和張先生一樣的經(jīng)歷。最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，“5·7”暴雨中的水浸車超過(guò)1.8萬(wàn)輛，其中廣州就有1100輛車被沒(méi)頂浸泡。有保險(xiǎn)公司專業(yè)查勘員憑經(jīng)驗(yàn)分析，水浸超過(guò)車輛儀表臺(tái)，就需要全部拆卸后大修，而一旦沒(méi)頂基本可以推定為全損，“沒(méi)頂之后，絕大部分車就可以算是報(bào)廢了。”
愛(ài)車變成廢品，眾車主心痛之余也想起了自己投保的那份車險(xiǎn)，希望保險(xiǎn)公司可以承擔(dān)全部損失。盡管保險(xiǎn)公司全都舉起了將通融賠付的大旗，但當(dāng)不少車主拿著保險(xiǎn)合同找到保險(xiǎn)公司的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)自己每年繳納的數(shù)百乃至上千元保費(fèi)無(wú)法換回足額賠償，甚至有些是一毛錢都沒(méi)得賠。到底是保險(xiǎn)公司?；^，還是車主投保時(shí)貪了便宜？
案例
張先生購(gòu)買了一輛23萬(wàn)元的凱美瑞轎車，也就開(kāi)了一年時(shí)間。5月7日的那場(chǎng)暴雨之后，他的愛(ài)車在停車場(chǎng)里被泡了兩天才被拖了出來(lái)，米白色的真皮坐椅都被泡得起鼓褪色了。拉到修理廠，師傅看了都直搖頭，說(shuō)這車基本上就是報(bào)廢了，建議他直接跟保險(xiǎn)公司報(bào)全損。不過(guò)，保險(xiǎn)公司的查勘員，一拿到張先生的投保合同，就明白地告訴他，這輛車保險(xiǎn)公司不能負(fù)責(zé)賠償。原因是張先生只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，而水浸事件并不在交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)。
誤區(qū)一
“我投的是全險(xiǎn)”什么都可賠
正解
車險(xiǎn)沒(méi)“全險(xiǎn)”產(chǎn)品只有基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)
相比市面上各種品牌的汽車，車險(xiǎn)的種類也并不算少。不過(guò)，記者在采訪中就發(fā)現(xiàn)，一問(wèn)車主投保了什么車險(xiǎn)，往往脫口而出的就是“我投的是全險(xiǎn)”。但如果仔細(xì)詢問(wèn)全險(xiǎn)包括什么，大部分車主只能叫得出交強(qiáng)險(xiǎn)的名字，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制投保的，不買不行啊。此次水浸車事件發(fā)生后，涉事車主都拿著保險(xiǎn)單沖到保險(xiǎn)公司要求理賠，此時(shí)不少車主才發(fā)現(xiàn)自己的投保有問(wèn)題。
從車險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)上來(lái)分，主要是分為強(qiáng)制性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，強(qiáng)制性的就是交強(qiáng)險(xiǎn)，只要是機(jī)動(dòng)車就必須投保。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付范圍只是被保險(xiǎn)車輛對(duì)第三者造成的傷害，且有一定的保險(xiǎn)金額為限制。另外一部分就是商業(yè)保險(xiǎn)類的。商業(yè)車險(xiǎn)的種類較多，包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、輪胎單獨(dú)破損險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉稅險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特殊損害保險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等。
“那么我投保的‘全險(xiǎn)’又是什么？”有這樣疑問(wèn)的車主不在少數(shù)。事實(shí)上，車險(xiǎn)中并沒(méi)有全險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品，只是集中主要的車險(xiǎn)產(chǎn)品搭配成為組合。因此，盡管都叫全險(xiǎn)，但事實(shí)上每輛車投保的具體產(chǎn)品可能并不一樣。一般來(lái)說(shuō)，除了交強(qiáng)險(xiǎn)外，新車車主投保的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)更加全面，第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)是主力險(xiǎn)種，其余則會(huì)視情況附加。因此，第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)也被稱為商業(yè)車險(xiǎn)中的基本險(xiǎn)，其他為附加險(xiǎn)。
險(xiǎn)種產(chǎn)品對(duì)對(duì)碰
基本險(xiǎn)
●第三者責(zé)任險(xiǎn)：駕駛被保險(xiǎn)車輛碰撞了別人，導(dǎo)致他人受傷或財(cái)產(chǎn)直接受損，這筆賠償款是由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)。在這方面，它與交強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)定類似，第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)有浮動(dòng)，如果認(rèn)定司機(jī)全責(zé)，則賠付比例不超過(guò)100%；負(fù)主要責(zé)任的賠付不超過(guò)70%；負(fù)同等責(zé)任的不超過(guò)50%；負(fù)次要責(zé)任的不超過(guò)30%；無(wú)責(zé)的不賠付。
重要程度：★★★★★
專家點(diǎn)評(píng)：雖然有了交強(qiáng)險(xiǎn)，但交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付上限較低，對(duì)于現(xiàn)在的交通事故來(lái)說(shuō)，動(dòng)輒可能要賠付數(shù)十萬(wàn)元，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)非常有必要。一般建議新手或車車技一般的車主投保額度在30萬(wàn)元以上（視當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件而定）。
●車損險(xiǎn)：指車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，修理費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。這里特別需要注意的是，雖然洪水、泥石流等都在保障范圍內(nèi)，但地震是被排除的責(zé)任。
重要程度：★★★★★
專家點(diǎn)評(píng)：經(jīng)過(guò)水浸車事件，車主們肯定對(duì)車損險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)大大提高，因?yàn)橹挥型侗Ａ塑嚀p險(xiǎn)才可能獲賠。在車損險(xiǎn)中有一個(gè)非常重要的部分，就是投保時(shí)候按照新車價(jià)投保，但最終的實(shí)際賠付則是按照車輛現(xiàn)在的市場(chǎng)價(jià)值進(jìn)行理賠。(關(guān)于這點(diǎn)，我們將在后文的水浸車?yán)碣r中具體分析。)
●全車盜搶險(xiǎn)：相比水浸，車輛出現(xiàn)被盜竊、搶劫而造成損失的概率也并不低，而這種損失就盜搶險(xiǎn)的賠付范圍，基本上新車都會(huì)投保這種產(chǎn)品。如果盜搶中造成了車輛的損壞，該險(xiǎn)種也承擔(dān)修理費(fèi)用。
重要程度：★★★★
專家點(diǎn)評(píng)：盜搶險(xiǎn)不是想買多少就可買多少，一般是按照車輛當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格來(lái)投保的。即使保額買高了，多繳了保費(fèi)，但最終保險(xiǎn)公司也只會(huì)按照市價(jià)來(lái)賠付。這是為了避免車主故意制造盜搶事件來(lái)騙保。
●車上座位責(zé)任險(xiǎn)：指自己開(kāi)車遭遇意外，導(dǎo)致車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，這時(shí)候保險(xiǎn)公司幫助負(fù)擔(dān)。
重要程度：★★★★
專家點(diǎn)評(píng)：因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)都只賠付第三方的損失，司機(jī)和車上的乘客是不在保障范圍之內(nèi)的。因此，對(duì)于經(jīng)常會(huì)搭載別人的車主來(lái)說(shuō)，投保這種產(chǎn)品還是有必要的。不過(guò)，一般車主都是每個(gè)座位購(gòu)買一萬(wàn)元左右的座位險(xiǎn)。對(duì)于司機(jī)來(lái)說(shuō)，如果是車主自己駕車，還是建議購(gòu)買意外險(xiǎn)比較劃算。
附加險(xiǎn)
●玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：車輛在使用過(guò)程中發(fā)生破碎，當(dāng)然前提是必須投保了車損險(xiǎn)才可以附加這項(xiàng)保險(xiǎn)。
重要程度：★★★★
專家點(diǎn)評(píng)：玻璃單獨(dú)破碎的概率較高，有的時(shí)候走在路上被碎石打破玻璃，當(dāng)然，如果是在交通事故中造成玻璃破碎，是可以由車損險(xiǎn)來(lái)負(fù)擔(dān)的。
●涉水險(xiǎn)：車損險(xiǎn)中雖然明確規(guī)定了當(dāng)車輛遇到暴雨引發(fā)損失保險(xiǎn)公司可以賠償，但汽車排氣管進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)受損的情況卻不包含其中。也就是說(shuō)，一旦行駛中遭遇水浸，則需要有涉水險(xiǎn)來(lái)賠付。
重要程度：★★★★
專家點(diǎn)評(píng)：這次水浸讓車主們都知道了涉水險(xiǎn)，這種產(chǎn)品非常小眾，投保者非常少。在廣州目前經(jīng)常水浸的情況下，投保這樣的產(chǎn)品也頗為必要，尤其是對(duì)于新手，往往不能正確估計(jì)通過(guò)水浸區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致車輛在行駛中遇水熄火。
●不計(jì)免賠：為防止車主購(gòu)買了保險(xiǎn)就在馬路上隨意駕駛，這種免賠額規(guī)定，不管事故有多么嚴(yán)重，車主也得承擔(dān)20%，保險(xiǎn)公司最多承擔(dān)80%。
重要程度：★★★★
專家點(diǎn)評(píng)：每種車險(xiǎn)產(chǎn)品，基本都有免賠額，比例在5%至20%之間。例如，車損險(xiǎn)，免賠額一般是20%，假如車輛發(fā)生碰撞，維修需要1000元，而根據(jù)20%免賠則有200元需要車主自己支付。因此，一般建議車主對(duì)于基本險(xiǎn)還是應(yīng)購(gòu)買不計(jì)免賠，這樣保險(xiǎn)公司就會(huì)100%承擔(dān)賠付。
●車身劃痕損失險(xiǎn)：車輛不小心被弄出小劃痕，所產(chǎn)生的修理費(fèi)由保險(xiǎn)公司給付。
重要程度：★★
專家點(diǎn)評(píng)：這種劃痕一般需要沒(méi)有明顯碰撞而導(dǎo)致的，如果是交通事故造成的則可以由車損險(xiǎn)來(lái)負(fù)擔(dān)。對(duì)于新車，或家里有小孩經(jīng)常乘坐的可以考慮購(gòu)買。
●輪胎單獨(dú)破損險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、代步車費(fèi)用險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、附加油污污染責(zé)任險(xiǎn)、交通事故精神損害賠償險(xiǎn)等。
重要程度：★
專家點(diǎn)評(píng)：基本都沒(méi)有購(gòu)買的必要，一方面是有些賠償責(zé)任可以由車損險(xiǎn)等其他基本險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)，另一方面相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)概率非常低。
附表：車輛投保單（購(gòu)置價(jià)23萬(wàn)元，現(xiàn)價(jià)16萬(wàn)元）
交強(qiáng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)責(zé)任 賠償限額 無(wú)責(zé)任賠償限額 年保費(fèi) 950.00元
基本險(xiǎn)
險(xiǎn)別 保險(xiǎn)金額/賠償限額 標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)
車輛損失險(xiǎn) 230000.00元 3319.00元
第三者責(zé)任險(xiǎn) 300000 元 1289元
全車盜搶險(xiǎn) 160000 元 904元
車上人員責(zé)任險(xiǎn)（駕駛員）10000 元 42元
（乘客） 4×10000 元 108元
附加險(xiǎn)
險(xiǎn)別 保險(xiǎn)金額/賠償限額 標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)
涉水險(xiǎn) 230000.00元 166 元
玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)(國(guó)產(chǎn)) —— 460元
不計(jì)免賠特約險(xiǎn)（第三者責(zé)任保險(xiǎn)）—— 193.35 元
（車輛損失保險(xiǎn)） —— 497.85 元
（車上人員責(zé)任險(xiǎn)） —— 22.50元
標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)合計(jì)：7951.70元
