誤區(qū)二
買了車損險，只要水浸就能賠
正解
水浸后，強行發(fā)動汽車壞了不賠
1.8萬輛水浸車，受災(zāi)車主們自然最關(guān)心自己愛車的保險理賠問題。而對于近期暴雨不斷的廣州來說，即使沒出險的客戶也應(yīng)該提早檢視自己的車險保單，是否已經(jīng)擁有了水浸風險的保障。對于水浸車的保障，在此次事故中專門處理水浸車事件的廣州某財險公司查勘員告訴記者，“水浸風險主要有兩個保險保障，一個是車損險，一個涉水險?！睋?jù)他介紹，洪水等造成的車輛損失是在車損險賠付的范圍內(nèi)，如果車輛停駛的時候被雨水浸泡，造成的損失就可以由保險公司賠付。但需要注意的是，如果車輛在行駛中通過一些積水的區(qū)域，造成發(fā)動機的熄火后被水浸，此時就需要涉水險來承擔風險?！耙驗榈谝环N情況下，車輛沒有運行，即使浸泡了幾天，發(fā)動機可能出現(xiàn)損壞的概率較小。要知道，一旦發(fā)動機出問題，維修費用不菲。而運行中熄火，或多或少都會有水被吸入發(fā)動機，因此需要特殊的保險來承擔損失?！钡麖娬{(diào)，無論哪種水浸，如果車主強行再次發(fā)動汽車，造成的發(fā)動機損害不在賠付范圍之內(nèi)。也就是說，一旦二次啟動了，車主就要自己承擔發(fā)動機的所有損失。
理賠環(huán)節(jié)
普通水浸車理賠：停放水浸按車損險賠?行駛遇水熄火按涉水險賠
對于一般的水浸車來說，保險公司直接按照實際的維修費用來進行賠付。但需要注意的是，車損險的保額是按照新車購置價來投保的。也就是說，盡管張先生的車已經(jīng)開了一段時間，市價已低于23萬元的新車價，但投保車損險的時候還是需要按照23萬元的額度來投保。
“車損險在承保時將新車購置價作為保險金額是公平合理的”，廣東省保險行業(yè)協(xié)會的負責人告訴記者，一輛現(xiàn)有價值20萬元的新車和一輛現(xiàn)有價值10萬元的同品牌型號舊車，兩者出險概率差不多，出險大多數(shù)情況是維修，出險后到4S店更換零件均是使用同樣的新零配件，“不可能因為投保的是新車就換新零配件，投保的是舊車就換舊零配件”，兩者維修費用均是一樣的。所以，保險公司在承保對同一品牌型號的車輛時，均按該車的新車購置價作為保險金額計算，對車主來說是更加公平合理的。
因此，對于已投保了車損險的車輛來說，如果停放時被浸泡后花了5萬元來維修，那么這筆維修費用就由保險公司來承擔。而對于投保了涉水險的車輛來說，如果在行駛中遇水熄火，那么也可以在保險額度內(nèi)獲得保險公司的賠付。
沒頂車的理賠：三種主流理賠方式
此次水浸事故中還有1100多輛沒頂車，這些車輛報廢的概率極高，因此保險公司大多以推定全損來處理。這時候的理賠就比較復雜，有三種情況。
以一輛新車價為23萬元的車為例，行駛一年，在遭沒頂浸泡前的市場價格約為16萬元，遭沒頂浸泡后車輛幾乎報廢，維修需要11萬元，如不維修，則殘車的市場價格在6萬元左右。那么車主可選擇的理賠方式有：
1.如果推定全損，車主若將殘車交由保險公司處理，則可以獲得16萬元的賠款，這16萬元即為保險價值。
2.如果車主選擇留下殘車自行處理，則可獲得16萬元的保險價值減去6萬元的殘值，即10萬元的賠款。
3.如果車主選擇維修，雖然維修費用可能要達到11萬元，但保險公司至多只能賠付10萬元（16萬元保險價值減去6萬元的殘值）。當然，如果車主的維修費用不足10萬元，則賠付以實際的維修費用進行賠付。?
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