愛車被盜 保險賠償卻“縮水”

    愛車被盜，保險公司的賠償卻“縮水”、買了汽車卻發(fā)現(xiàn)發(fā)動機有裂痕……“3·15”消費者權(quán)益保護日即將到來，東莞市中級人民法院發(fā)布消費者權(quán)益保護典型案例，提醒廣大消費者依法維護自身合法益。

    案例1 奔馳被盜 保險公司以“絕對免賠”為由少賠

    曾先生以40.8萬元的價格購買了一輛奔馳小車，并買了車輛損失險、全車盜搶險等，其中全車盜搶險的保險金額為32.48萬元。保險期間，車輛被盜，此時車輛已被曾先生使用23個月。

    保險公司認為，保險條款中約定機動車全車被盜搶的，實行20%的絕對免賠率；被保險人索賠時原車鑰匙不全的，增加3%的絕對免賠率。而上述車輛出險時的實際價值為30.17萬元，在扣除20%的絕對免賠率及缺少原車鑰匙的免賠率3%后，僅向曾先生實際賠付保險金232309元。

    曾先生認為，保險賠償“縮水”，保險公司當時沒有就免賠率條款對其作出說明，因此訴請法院判令保險公司應賠付保險金差額92491元（324800元－232309元）。

    法院經(jīng)審理認為，保險公司在法庭調(diào)查期間明確表示，未就該上述免賠率的條款向曾某進行提示和說明，故依法應認定該條款未產(chǎn)生效力；該保險公司要求根據(jù)該條款計算免賠率的主張缺乏依據(jù)，據(jù)此判決保險公向曾先生支付保險金差額92491元。 

    法官提醒

    消費者應留意免責條款

    消費者應仔細閱讀保險合同格式條款，尤其是免責條款。由于保險合同條款內(nèi)容多、篇幅長、內(nèi)容相對專業(yè)。消費者應盡量仔細閱讀保險公司提供的保險合同條款，尤其是其中關(guān)于免除保險公司責任的條款內(nèi)容。保險公司在印制保險條款時，往往已對該類條款予以加黑、加粗，以期引起投保人的注意，消費者可以重點閱讀該類條款的內(nèi)容，以更為快速地了解直接影響自身權(quán)利的條款。

    消費者在“投保人聲明”、“明示告知”等欄中簽名，即意味著已完全理解合同內(nèi)容。保險條款中往往設有“投保人聲明”、“明示告知”，內(nèi)容一般意為投保人已知悉包括保險公司免責條款在內(nèi)的合同條款內(nèi)容。一旦投保人在該類欄目中簽名確認，即不得再以保險公司未提示或說明相關(guān)合同條款為由，主張該些條款無效。因此，簽名須謹慎。建議簽名前仔細閱讀條款，多向保險業(yè)務人員咨詢，并要求作出具體說明。

    案例2 進口車發(fā)動機現(xiàn)裂痕 車行被判維修更換

    2011年，莫先生在A汽車銷售公司買了一輛進口大眾尚酷1.4L時尚版帶天窗小汽車，價格為249000元。

    2013年3月23日，車輛發(fā)生故障，莫先生將車輛送至大眾汽車授權(quán)指定的4S店B汽車銷售服務公司進行維修，經(jīng)檢查為發(fā)動機故障。其后，B公司代莫先生向廠家申請索賠，廠家回復“不符合索賠政策，因為無法保證零件的純正性以及真?zhèn)巍薄?

    莫先生稱，案涉車輛做了五次保養(yǎng)，前兩次在A公司，第三次在大眾授權(quán)的4S店佛山一家汽車銷售服務有限公司，后兩次在B公司，保養(yǎng)時曾三次自帶機油和一次自帶火花塞，但都是在4S店認可的情況下由4S店的工作人員進行更換保養(yǎng)。

    莫先生訴至法院，請求判令A公司、B公司免費維修更換發(fā)動機或支付維修更換發(fā)動機的費用約100000元，以及要求A公司、B公司支付從起訴之日起至修好車止，每天大約100元的打的費用等。

    法院認為，發(fā)動機作為車輛的重要部件，其內(nèi)部組件出現(xiàn)裂痕，屬于嚴重質(zhì)量問題。莫先生雖在保養(yǎng)汽車時曾自帶機油和火花塞，但均是在大眾汽車授權(quán)指定的4S店進行更換，可視為4S店認可莫先生自帶的機油和火花塞質(zhì)量合格且不會對案涉車輛發(fā)動機造成損害。從目前本案證據(jù)來看，無法反映出莫某自帶的機油和火花塞對案涉發(fā)動機故障存在直接因果關(guān)系，A公司也沒有提供證據(jù)證明案涉車輛發(fā)動機故障系因莫某使用、保養(yǎng)案涉車輛不當所造成。因此，判決A公司為莫某免費維修、更換車輛。

    法官提醒

    車主做好證據(jù)保全有利維權(quán)

    法官提醒說，車輛發(fā)生故障時，車主應到正規(guī)的有相關(guān)資質(zhì)的機構(gòu)對車輛進行維修。在車輛維修過程中，如車輛故障是因車輛自身的質(zhì)量瑕疵所導致，且車輛尚在保修期限內(nèi)，那么車主應當及時對相關(guān)的維修材料如維修單據(jù)、維修零配件等做好證據(jù)保全，以便今后維權(quán)所用。

    在車輛保養(yǎng)時，需要對車輛的機油、零配件等進行更換的，最好到原車購買店或廠家其他授權(quán)店購買、更換，確實需要自帶機油、零配件等，最好也到原車購買店或廠家其他授權(quán)店進行更換。