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二手車車貸暗戰(zhàn)升級(jí) 貸款選擇“貨比三家”

來源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者:佚名 日期:2016年06月24日 字體大?。骸?a href="javascript:void(0)" onclick="doZoomFont(1)">大
    伴隨我國(guó)汽車存量市場(chǎng)的迅速增長(zhǎng)以及國(guó)內(nèi)消費(fèi)者觀念的轉(zhuǎn)變,二手車交易升溫,二手車消費(fèi)貸爭(zhēng)奪戰(zhàn)也從線下蔓延到線上——

  2015年,我國(guó)已經(jīng)成為世界第一大汽車市場(chǎng),眼下二手車市場(chǎng)也悄然升溫,隨之而來的是二手車消費(fèi)貸款的興起。有數(shù)據(jù)為證:中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,2015年全國(guó)二手車市場(chǎng)累計(jì)交易量為941.71萬輛,比2014年的920萬輛增長(zhǎng)了2.32%,全年累計(jì)交易額5535.40億元。

  《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前我國(guó)二手車市場(chǎng)以中間商服務(wù)為典型結(jié)構(gòu),中間商按其銷售模式又可分為線下傳統(tǒng)型、在線交易平臺(tái)兩種。二手車信貸市場(chǎng)的主要參與者則包括3部分:商業(yè)銀行、小額貸款公司和P2P網(wǎng)貸平臺(tái),線下傳統(tǒng)型中間商的合作方多為銀行,在線交易平臺(tái)的合作放款方則較豐富,通常涵蓋上述三者,借款人的選擇空間較大。

  線上線下交易升溫

  今年39歲的季星博剛剛體驗(yàn)了一回二手車的“江湖”。

  “我之前在一家金融機(jī)構(gòu)工作,去年底辭職創(chuàng)業(yè),需要給自己的公司配一輛高端品牌汽車。不過,買新車會(huì)占用公司較多流動(dòng)資金?!奔拘遣└嬖V記者,經(jīng)過反復(fù)考慮后,他決定購買二手車,并最終選擇在北京花鄉(xiāng)舊車市場(chǎng)以73.9萬元的價(jià)格購買了某汽車品牌2014年推出的一款車?!巴钚萝嚹壳笆蹆r(jià)約為140萬元,而二手車幾乎便宜了一半!”

  不少購買二手車的人都與季星博有著相同的考慮。有業(yè)內(nèi)專家分析指出,隨著我國(guó)汽車產(chǎn)銷量連續(xù)多年位居世界前列,汽車存量市場(chǎng)迅速增長(zhǎng),與此同時(shí),國(guó)內(nèi)消費(fèi)者觀念的轉(zhuǎn)變提升了二手車交易熱度,汽車資產(chǎn)的流動(dòng)性也大幅提升。

  中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,2015年全國(guó)二手車市場(chǎng)交易活躍,從交易車型來看,基本型乘用車占比最高,達(dá)到59.91%;從區(qū)域分布看,我國(guó)華東、華北區(qū)占據(jù)了總交易量的半壁江山,達(dá)到51.92%;從價(jià)格看,交易價(jià)格在3萬元以內(nèi)的占比最高,為43.74%,3萬元至5萬元占比達(dá)18.97%,5萬元至10萬元占比達(dá)20.34%,10萬元以上占比為16.95%。

  記者走訪北京市多個(gè)二手車交易市場(chǎng),據(jù)市場(chǎng)內(nèi)工作人員介紹,目前二手車交易過程為“賣車個(gè)人-中介-買車個(gè)人”結(jié)構(gòu),即賣方將車過戶給中間商,中間商將車輛整修完善后再出售,并從中賺取差價(jià),買賣汽車雙方并不直接發(fā)生過戶交易。

  就中間商來說,其按銷售模式又可分為線下和線上兩種:前者以位于北京市花鄉(xiāng)橋的“北京舊車市場(chǎng)”為代表,市場(chǎng)內(nèi)聚集了大量中間商,各有各的“門簾兒”,這也是傳統(tǒng)的交易模式;后者以“人人車”“瓜子二手車”“優(yōu)信二手車”“58趕集”等為代表的垂直細(xì)分平臺(tái),大多數(shù)打著“直賣”的口號(hào),宣稱沒有中間商加價(jià),完全是個(gè)人對(duì)個(gè)人直接交易,平臺(tái)只提供信息撮合、車輛評(píng)估和后續(xù)服務(wù)等。

  將車過戶給季星博的“中盛名車匯”是北京花鄉(xiāng)舊車市場(chǎng)里的一個(gè)線下中間商,同時(shí)也擁有線上交易平臺(tái)。“大廳里每輛車的標(biāo)價(jià)都是最終提車價(jià),已經(jīng)包含了過戶費(fèi)、交強(qiáng)險(xiǎn)、購置稅,甚至還有車船使用稅等,購車人只需根據(jù)自己的需求補(bǔ)繳當(dāng)年的商業(yè)險(xiǎn)?!变N售經(jīng)理劉瀟說,買車者提供相應(yīng)材料,過戶、申請(qǐng)貸款均可由中間商代辦。

  相比之下,線上交易平臺(tái)的模式通常為消費(fèi)者先在網(wǎng)上選車,預(yù)約成功后在網(wǎng)站購車顧問的陪同下一道看車,選定后簽署三方合同,支付定金,購車顧問陪同消費(fèi)者進(jìn)行汽車過戶,過戶費(fèi)和稅費(fèi)等都需消費(fèi)者后續(xù)補(bǔ)繳。

  “二手車交易雖然看似簡(jiǎn)單,但里面的門道兒還真不少?!奔拘遣┱f,線下、線上中間商的辦理流程存在一定差別。另外,交易過戶、稅費(fèi)、殘值評(píng)估、是否貸款等,諸多細(xì)節(jié)都需要購車人小心對(duì)待。

  放款機(jī)構(gòu)“你爭(zhēng)我搶”

  “通過平臺(tái),每天都有40%左右的購車者主動(dòng)問"你們有沒有貸款",二手車消費(fèi)貸款的需求量很大?!惫献佣周嚫笨偨?jīng)理祝孝平說。

  記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前二手車信貸市場(chǎng)的主要參與者包括3類:商業(yè)銀行、小額貸款公司和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等,其中線下傳統(tǒng)型中間商的合作方多為銀行,在線交易平臺(tái)的合作放款方則較豐富,通常涵蓋上述三者,借款人的選擇空間較大。

  “中盛名車匯”的貸款合作方即為單一的商業(yè)銀行。在其展示大廳,每輛待售二手車前都貼上了貸款的“分期指南”:一款售價(jià)59.8萬元的汽車,預(yù)估貸款額29.9萬元,1年期日供873元,2年期日供457元,3年期日供318元。

  季星博告訴記者,他73.9萬元購買的二手車就做了貸款的分期,首付50%即37萬元。

  記者發(fā)現(xiàn),目前參與二手車消費(fèi)貸的銀行有平安銀行(000001,股吧)、渤海銀行和浦發(fā)銀行(600000,股吧)等,國(guó)有大行參與度較低。比如,平安銀行除了與中間商合作,還推出了“橙e網(wǎng)”平臺(tái),設(shè)立汽車金融專區(qū),提供新車貸款、二手車貸款和汽車抵押貸款等服務(wù)。具體到二手車貸款,銀行要求:車輛認(rèn)定價(jià)值不得低于8萬元、首付比例不得低于50%、貸款期限最長(zhǎng)3年、借款人購買的車輛使用年限不超過5年、車輛行駛里程不超過10萬公里等。

  相較于銀行的先入為主,電商小額貸款公司和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)則更具后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

  2015年7月份,阿里巴巴汽車金融事業(yè)部聯(lián)手集團(tuán)旗下小貸公司,和多家汽車廠商合作推出“車秒貸”產(chǎn)品。借款人可在天貓、淘寶上選擇中意車型,提交線上貸款申請(qǐng),小貸公司根據(jù)借款人資信情況評(píng)估授信額度,評(píng)估結(jié)果半小時(shí)之內(nèi)可獲知,最高額度可達(dá)20萬元,平均額度7萬元,隨后借款人可去相應(yīng)的線下門店看車、談車價(jià)。

  P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)更是扶搖直上。據(jù)零壹財(cái)經(jīng)研究院近日發(fā)布的數(shù)據(jù),截至2015年底,P2P車貸整體交易規(guī)模達(dá)580億元,較去年增長(zhǎng)28.9%,交易前20強(qiáng)的P2P平臺(tái)車貸總額達(dá)360.5億元,占比62.1%。其中排名前3位的是微貸網(wǎng)、投哪網(wǎng)和融金所,2015年借貸總額分別達(dá)到了163.7億元、51.8億元和45.4億元。

  貸款選擇“貨比三家”

  面對(duì)種類繁多的放款機(jī)構(gòu),購車者應(yīng)該如何選擇適合自己的貸款產(chǎn)品?業(yè)內(nèi)人士建議,應(yīng)綜合考慮首付比例、分期數(shù)、貸款限額、貸款利率、擔(dān)保方式(信用貸款還是抵質(zhì)押貸款)、能否提前還款等諸多因素。

  在首付比例方面,多數(shù)放款機(jī)構(gòu)將比例控制在30%到40%之間,但出于搶占市場(chǎng)份額的考慮,也有不少銀行推出了“零首付”的優(yōu)惠,如浦發(fā)銀行和江蘇銀行。據(jù)了解,江蘇銀行“零首付”產(chǎn)品是信用貸款,年利率6%,最高額度30萬元;浦發(fā)銀行“零首付”產(chǎn)品則有附加條件,借款人必須在北京有房產(chǎn)才能申請(qǐng),但不用拿房產(chǎn)作抵押,該產(chǎn)品也屬于信用貸款,年利率稍低,為5%,最高額度也是30萬元。

  從貸款分期數(shù)看,各放款機(jī)構(gòu)則“步調(diào)一致”,目前均推出了1年、2年、3年期產(chǎn)品。值得注意的是,多數(shù)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的年利率跟隨分期數(shù)變化,而銀行則采用固定利率。從貸款限額看,常見的有30萬元和50萬元兩種。以“人人車”在線交易平臺(tái)對(duì)接的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“惠人貸”產(chǎn)品為例,在借款人提供抵質(zhì)押物的情況下,1年期貸款年利率為7.74%,2年期貸款年利率為7.61%,3年期貸款年利率為7.68%;若借款人申請(qǐng)信用貸款,則1年期貸款年利率為8.87%,2年期貸款年利率為8.75%,不提供3年期貸款。

  針對(duì)借款人最關(guān)心的貸款利率問題,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),由于銀行的授信門檻相對(duì)較高,其資金價(jià)格也較低,年利率通常在5%至7%之間,P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)雖更加靈活,由于放寬風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入,其資金價(jià)格也更高,常見年利率為8%至10%。

  以“瓜子二手車”在線交易平臺(tái)對(duì)接的3個(gè)貸款產(chǎn)品為例,若貸款金額為30萬元,貸款期限3年即分36期還款,浦發(fā)銀行產(chǎn)品月供為9708元,微貸網(wǎng)、玖富兩個(gè)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品月供分別為10973元和11303元。

  從擔(dān)保方式的差異看,銀行仍具備一定優(yōu)勢(shì)。銀行仍是提供信用貸款的主力軍,如浦發(fā)銀行、平安銀行、江蘇銀行等,相比之下,P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品則大多需要抵質(zhì)押物。

  此外,多位二手車銷售經(jīng)理提示,“能否提前還款”這一細(xì)節(jié)往往被購車者忽略,需多加注意?!般y行大多不接受提前還款,P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)雖然可以提前還款,但借款人需支付一定比例的違約金,建議購車者關(guān)注貸款合同細(xì)節(jié)?!北本┡f車市場(chǎng)銷售經(jīng)理劉瀟說。他建議,購車者選擇放款機(jī)構(gòu)時(shí)需“貨比三家”,綜合考量。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 郭子源)
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