車險投保賠付全攻略車險非"千人一面"

　　最近，張先生的車子發(fā)生追尾，由于購車時他同時保了交強險和商業(yè)第三者責任險(簡稱商業(yè)三責險)，現(xiàn)在對于該走哪個險種有些摸不著頭腦。業(yè)內(nèi)人士對《經(jīng)濟參考報》記者分析說，“遇到這種情況，交強險和三責險都可以起作用。

　　獲高保障需要選購商業(yè)三責險

　　“交強險主要承擔一些基本保障，保額最高只有六萬，其中對財產(chǎn)損失的賠付額最高是2000元，很難彌補發(fā)生交通事故后所造成的財產(chǎn)損失。雖然日前有消息稱保監(jiān)會將適時上調(diào)保額上限，但不少人為了具有更高水平的保險保障，還是會根據(jù)自身需要選購不同檔次的商業(yè)三責險，比如保家用轎車三責險五萬元或10萬元，平安電話車險給出的保費分別為399元和430元，太平洋保險保費則為400元及600元左右。這樣萬一發(fā)生事故，保費會高出很多?！?/P>

　　一位4S店車險代理商說，一般來說，車險分為主險和附加險。主險包括交強險、車輛損失險、商業(yè)三責險。附加險則是在投保主險的基礎(chǔ)上才能購買的，它包括：玻璃破碎險、自燃險、車輛停駛損失險、車上人員傷亡責任險、基本險不計免賠特約險、他人惡意行為險、全車盜搶損失險等等。

　　新車劃傷只要上了主險就能賠

　　投保車險也如同投保人身險一般，并非是“千人一面”，而需要根據(jù)車輛的實際情況來決定。專家建議，實際價值在五萬元以下的車，想保全面一些，建議選擇：車損險、商業(yè)三責險保五萬、不計免賠特約險、車上人員傷亡責任險；實際價值在10萬元以上的車，可以在以上基礎(chǔ)上，商業(yè)三責險可以選擇保10萬或20萬，還有玻璃破碎險、自燃險、他人惡意行為險等；如果車比較舊了，線路、油路較老化，保上“自燃及火因不明損失險”是沒錯的，因為在夏天的時候，易發(fā)生這類事故。而對新車來說，尤其是經(jīng)常要停放在路面無人看管處或沒有物業(yè)管理的小區(qū)的新車，可別嫌盜搶險貴，一定要買，以防萬一。如果車主是新手，那免賠險就不可少了。

　　另外，據(jù)一位資深保險業(yè)人士透露，新車劃傷只要上了主險就能賠，而舊車就得多上一個劃傷損失險。

　　同時，專家提醒，各家保險商的條款不同，承保的責任也各不相同，車主在投保車險之前一定要弄明白關(guān)于自己要投保的險種的三個問題：保什么、不保什么和怎樣才能賠。

　　兩次以上事故上浮10%交強險費率

　　至于很多人關(guān)心的交強險的費率浮動問題，保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任郭左踐則在7月19日表示，根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》，凡上年度未發(fā)生責任道路交通事故費率下浮10%；上年度發(fā)生兩次及兩次以上有責任道路交通事故，上浮10%；上年度發(fā)生有責任交通死亡事故，上浮30%。同時，滿足多個浮動因素的，按向上浮動或者向下浮動比率的高者計算，不累加。僅發(fā)生無責任道路交通事故的，交強險費率仍可享受向下浮動。

　　交強險的基礎(chǔ)保費是1050元，由于它是去年7月1日開始執(zhí)行的，按照《暫行辦法》，如果車主去年未發(fā)生交通事故，交強險費率將下浮10%，下浮后的保費為945元，比原來便宜105元。