當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)遇上車貸 汽車金融漸成紅海

    今年以來(lái)，央行幾度降息，最近一次降息是5月11日，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至5.1%。降息對(duì)實(shí)際利率水平形成了推升作用，減輕了信貸消費(fèi)的利息負(fù)擔(dān)，這使得車企與消費(fèi)者對(duì)汽車金融的關(guān)注度有所升溫。不少汽車商家對(duì)汽車貸款的利率降低，開(kāi)始有了更多期待，希望宏觀政策的鼓勵(lì)能刺激消費(fèi)者在下半年釋放潛在購(gòu)買(mǎi)力。數(shù)據(jù)顯示，去年中國(guó)的汽車金融市場(chǎng)規(guī)模為4000億~5000億元，業(yè)內(nèi)人士表示，該市場(chǎng)還有更廣闊的上升空間。

　　三季度車貸業(yè)務(wù)有望上漲　　
　　
　　記者了解到，廣州各大銀行在車貸業(yè)務(wù)實(shí)施新的基準(zhǔn)利率，車貸審批手續(xù)大概需要一周，其他審批條件沒(méi)有變化。記者從一汽豐田經(jīng)銷商了解到，豐田金融決定于6月9日起在系統(tǒng)內(nèi)調(diào)整零售貸款基準(zhǔn)利率。下調(diào)幅度與央行同期同檔次基準(zhǔn)利率下調(diào)幅度相同。
　　據(jù)廣東粵奧銷售經(jīng)理陳先生介紹，銀行的個(gè)人汽車貸款，大多在央行個(gè)人貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮動(dòng)，一般為0%-30%。央行降息后，無(wú)疑會(huì)下降。比如，消費(fèi)者之前申請(qǐng)一年期的車貸5萬(wàn)元，利率為基準(zhǔn)利率上浮30%，實(shí)際利率為7.28%，月供為4332元，利息為1993元；央行這次降息后，一年期基準(zhǔn)利率為5.35%，上浮30%后的實(shí)際利率為6.955%，月供為4325元，利息為1903元，總利息少了90元。
　　廣汽豐田芳村店銷售經(jīng)理阿威表示，車貸方面業(yè)務(wù)量占據(jù)銷量每個(gè)月基本維持在兩成左右。他表示，就現(xiàn)在的情況來(lái)看，車貸業(yè)務(wù)沒(méi)有呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，按照新利率基準(zhǔn)核算10萬(wàn)元以下的車，貸款3年節(jié)省不到500元。因此，他認(rèn)為存貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)對(duì)汽車消費(fèi)的刺激力度有限。而東風(fēng)本田車友店市場(chǎng)經(jīng)理梁小姐表示，基準(zhǔn)利率降低實(shí)際上等于降價(jià)促銷手段，會(huì)刺激部分潛在購(gòu)車者提前購(gòu)買(mǎi)，有助于廠家和商家及時(shí)回籠資金。短時(shí)間內(nèi)不會(huì)有太大變化，估計(jì)新利率會(huì)提高第三季度的車貸業(yè)務(wù)。
　　
　　P2P挺進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融　　
　　
　　最早的成體系的汽車金融源于銀行汽車貸款。不過(guò)，據(jù)四大行內(nèi)部人士透露，2014年年底四大商業(yè)銀行汽車貸款存量?jī)H有大概300億元，比2014年年初縮水了100億元。某商業(yè)銀行總行專門(mén)負(fù)責(zé)車貸的人員表示：“銀行車貸業(yè)務(wù)大幅縮水，主要是受到信用卡分期的沖擊，其次就是汽車金融公司的出現(xiàn)。”
　　雖然汽車金融公司的便捷性優(yōu)于銀行，但據(jù)豐田金融公司的工作人員黃先生介紹：“汽車金融公司一般存在原生軟肋——缺錢(qián)?！背讼蜚y行借款、發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借等方式，出售應(yīng)收賬款是其最主要的融資方式之一。在他看來(lái)，P2P作為借貸款撮合中介，在貸款業(yè)務(wù)上具有天然優(yōu)勢(shì)。
　　據(jù)悉，敏銳地嗅到汽車金融市場(chǎng)潛力的P2P平臺(tái)并不少，道口金融網(wǎng)、理財(cái)范等多家P2P平臺(tái)近日都相繼宣布介入汽車金融領(lǐng)域。有業(yè)內(nèi)人士向記者分析，互聯(lián)網(wǎng)金融可以剔除汽車金融在制度上、市場(chǎng)推廣上的障礙。比如P2P從事車貸業(yè)務(wù)，暫時(shí)不受銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管，正處于自由生長(zhǎng)階段。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融不僅能提供傳統(tǒng)汽車金融在汽車銷售環(huán)節(jié)的資金服務(wù)，也能在汽車生產(chǎn)環(huán)節(jié)、售后市場(chǎng)發(fā)揮所長(zhǎng)。龐大的市場(chǎng)空間也吸引眾多的企業(yè)進(jìn)入，如在4月底，明鏵融資租賃與國(guó)際打車軟件Uber(優(yōu)步)、廣物汽貿(mào)簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，希望搭建“互聯(lián)網(wǎng)+金融+汽車”的模式。

　　數(shù) 據(jù)
　　2019年國(guó)內(nèi)汽車金融
　　滲透率提升至41%

　　據(jù)中金公司統(tǒng)計(jì)，過(guò)去4年，80后、90后消費(fèi)者在汽車消費(fèi)者中的占比提升了24.5個(gè)百分點(diǎn)至48.4%，成為推動(dòng)汽車金融滲透率加速提升的主要力量，隨著人口峰值逐漸從20歲向30歲靠近，80后、90后正逐漸進(jìn)入事業(yè)高峰期，成為汽車的主要消費(fèi)群體，他們對(duì)信貸消費(fèi)和財(cái)務(wù)杠桿的接受度較高，也更愿意通過(guò)貸款、租賃等方式來(lái)買(mǎi)車。
　　雖然年輕的汽車金融消費(fèi)者數(shù)量在提升，但據(jù)公開(kāi)信息顯示，中國(guó)汽車金融滲透率大幅低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，汽車金融業(yè)務(wù)在中國(guó)仍處于發(fā)展初期。2014年，我國(guó)汽車金融的滲透率仍低于20%，這一貸款滲透比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美歐日等發(fā)達(dá)國(guó)家。中金公司另一份報(bào)告指出：“汽車消費(fèi)，應(yīng)該是目前中國(guó)唯一一項(xiàng)尚未大規(guī)模使用金融杠桿的大宗個(gè)人消費(fèi)?！眻?bào)告預(yù)計(jì)，2019年汽車金融的滲透率將提升至41%，隱含復(fù)合增速超過(guò)22%。顯而易見(jiàn)的是，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)還蘊(yùn)含著巨大增長(zhǎng)潛力。