汽車金融公司陷困局 是商業(yè)行為還是賄賂

??? 銀行貸款涉及擔保公司攤薄利潤

　　眾品牌在廠家施加的壓力面前，更多傾向本品牌金融公司，在常人看來都可以理解，然而東莞一法系品牌經(jīng)銷商則道出了經(jīng)銷商對汽車金融公司熱情不減的另一原因：商業(yè)銀行申請門檻高，放款速度慢，對于經(jīng)銷商的運營來說并不有利。此外，銀行車貸繁雜的申請程序使得經(jīng)銷商不得不請專業(yè)的擔保公司來為客戶辦理商業(yè)銀行的貸款，“這就不難理解了，商業(yè)銀行的返利由于擔保公司和4S店兩家來分，由于在這個利益鏈條中，擔保公司處于主導(dǎo)地位，因而分到4S店的返利往往只有數(shù)百元，遠遠低于汽車金融公司給4S店返利的平均水平?！?

　　后市分析

　　汽車金融公司將成車貸主流

　　其實，從近幾年的發(fā)展趨勢來看，各汽車品牌都有意加強了本品牌汽車金融的開拓力度。老牌的汽車金融公司尚且不說，日產(chǎn)金融、奇瑞金融、比亞迪金融等后起之秀的表現(xiàn)也很搶眼。雖然商業(yè)銀行也有意識地在汽車貸款業(yè)務(wù)上進行拓展，像針對公務(wù)員、教師等特殊職業(yè)和群體的簡化貸款程序，采用信用卡進行小額貸款等，但這些相對于汽車金融公司大小通吃的做法，商業(yè)銀行在車貸上即使有著利率優(yōu)勢，但還是逐漸顯露出力有不支，東莞一汽車經(jīng)銷商就指出了商業(yè)銀行在對待車貸業(yè)務(wù)上的進退兩難，在利潤與風(fēng)險的選擇之中，謹慎的商業(yè)銀行還是站在了高利潤低風(fēng)險的一邊。

　　“與房貸相比，車貸風(fēng)險高出不少，因而它的利率回報也相對較高。但房貸屬于不動產(chǎn)抵押按揭，貸款的期限一般都比較長，考慮到正處于增長期的中國經(jīng)濟，作為抵押物的房產(chǎn)價值上升是可以預(yù)見的，因而房貸的風(fēng)險就被規(guī)避到一個非常小的范圍；車貸不同，由于汽車是消費品，即使是剛上牌的新車馬上轉(zhuǎn)手，在二手車市場就貶值了10%以上，加上車輛在使用過程中的刮擦碰撞甚至車禍事故等不可確定性因素，作為抵押物的汽車無法給借貸方帶來太多的‘安全感’，為避免因為不可預(yù)見的原因造成壞帳，只好通過較高的利率以及門檻來進行風(fēng)險規(guī)避。”這名經(jīng)銷商表示，除了5萬元左右的信用卡小額貸款外，消費者申請貸款的額度以10萬-20萬元居多，貸款期限最長為3年；而房貸的貸款額度很多都接近百萬，貸款的期限也是車貸的數(shù)倍，銀行方面在房貸業(yè)務(wù)上的盈利空間大大高于車貸，在銀根有限的情況下，銀行當然更傾向于在房貸市場發(fā)展了。

　　綜合以上分析，可以看到，如果商業(yè)銀行不改變現(xiàn)有的戰(zhàn)略方向，在沒有特別政策制約的前提下，未來幾年汽車金融公司還將獲得更大的發(fā)展，參照國外的情況，汽車金融公司也將成為車貸的主流。對于當前消費者所詬病的高額手續(xù)費及利率，則還需汽車金融公司經(jīng)過一段高速發(fā)展后再引入競爭機制依靠市場自然調(diào)節(jié)。(魏啟揚)