中國(guó)將迎來(lái)70%的人貸款買車時(shí)代？

    “我的孩子對(duì)貸款根本沒有什么心理障礙，他們不光貸款買車，還貸款去度假，貸款去做很多事情。在中國(guó)這樣一個(gè)GDP每年都有兩位數(shù)增長(zhǎng)的國(guó)家，這是一個(gè)非常合理的發(fā)展過(guò)程。消費(fèi)者有了更多的可能性去消費(fèi)，去享受生活，這是整個(gè)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)基石?！比涨埃蟊娖嚱鹑冢ㄖ袊?guó)）有限公司總經(jīng)理薄科滿在接受記者采訪時(shí)，表達(dá)了對(duì)中國(guó)汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的信心，他認(rèn)為，中國(guó)不會(huì)像美國(guó)一樣，達(dá)到車貸滲透率將近100%的水平，但一定會(huì)達(dá)到歐洲的水平，最終達(dá)到60%～70%。

    今年以來(lái)，中國(guó)汽車市場(chǎng)進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展期，競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。告別了高利潤(rùn)的時(shí)代，車企僅僅依靠賣車，已不能滿足企業(yè)盈利需要。這時(shí)，汽車后市場(chǎng)的重要性開始凸顯出來(lái)。而在后市場(chǎng)中一個(gè)最重要的業(yè)務(wù)形態(tài)，就是汽車金融。

    伴隨著汽車市場(chǎng)的更迭，中國(guó)的私家車消費(fèi)者也經(jīng)歷了沖動(dòng)購(gòu)車、冷靜思考和走向成熟三大階段。有一個(gè)頗具意味的消費(fèi)寓言，中國(guó)老太太和美國(guó)老太太到了天堂，在她們回顧人生時(shí)不禁感慨，前者用一輩子的積蓄臨終時(shí)買了房子，而后者則用一輩子積蓄還清了貸款。汽車市場(chǎng)也是如此，相比房產(chǎn)，汽車的市場(chǎng)化更高，泡沫更少，在這個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)里，消費(fèi)者是最受益的。而汽車金融的蓬勃發(fā)展，也將讓汽車消費(fèi)變得更加簡(jiǎn)單快捷。

    在歐美成熟市場(chǎng)，商業(yè)銀行與汽車金融公司是平分秋色的。汽車廠家建立自己的金融公司，對(duì)它們可以有非常優(yōu)厚的支持，金融公司對(duì)它的購(gòu)車客戶也會(huì)有更多的優(yōu)惠政策。而商業(yè)銀行則不一樣，它們往往會(huì)從專業(yè)的角度來(lái)評(píng)價(jià)客戶，更加注重風(fēng)險(xiǎn)。金融公司的缺陷是，它有很多局限性，比如資本不足。廠商對(duì)它的資本支持力度，與商業(yè)銀行相比絕對(duì)不可同日而語(yǔ)，但根據(jù)國(guó)外的發(fā)展趨勢(shì)，由汽車企業(yè)建立的金融公司，對(duì)消費(fèi)者的了解是最深入的，其未來(lái)的壯大也是必然的。

    薄科滿說(shuō)，汽車金融公司一般通過(guò)兩種方式去控制風(fēng)險(xiǎn)：第一，在放款之前，要了解客戶需要什么樣的車，有能力購(gòu)買什么樣的車。第二，對(duì)通過(guò)貸款審批成功放款的客戶，要對(duì)他做貸款還款的跟蹤，看到他還款的行為模式?！拔覀儚膩?lái)不去懲罰那些不是刻意不還款的客戶，而是試圖和他們溝通，去了解他們?cè)谶€款方面有什么問(wèn)題，和客戶共同解決。”

    2006年，中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行，所有的個(gè)人信用記錄都能在系統(tǒng)里查詢到。同銀行一樣，大眾金融能夠通過(guò)系統(tǒng)，獲取客戶的信用記錄，作為其信貸評(píng)估的依據(jù)。薄科滿稱，“很多客戶感覺去銀行貸款，銀行在找證據(jù)拒絕貸款。而我們則是尋找各種方法，讓一個(gè)客戶獲得車貸，這是汽車金融公司相比銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì)。”

    在全球，汽車金融公司通常有四種方法進(jìn)行融資，25%～30%是來(lái)自銀行吸存，就是通過(guò)銀行業(yè)務(wù)來(lái)吸引存款；30%來(lái)自債券市場(chǎng)，比如說(shuō)發(fā)行公司債券；還有30%來(lái)自資產(chǎn)抵押的債券；只有剩下的10%～15%來(lái)源于在銀行間的拆借。在目前的中國(guó)市場(chǎng)，汽車金融公司100%的融資渠道來(lái)源于銀行拆借，這對(duì)于一個(gè)汽車金融企業(yè)來(lái)講，并不是非常健康。

    薄科滿說(shuō)，從全球范圍看，汽車金融公司的貸款利率比當(dāng)?shù)劂y行的貸款利率要高，就是因?yàn)槿谫Y成本高。但如果將利率差攤到每個(gè)月的月供里面，差別并不明顯。在大眾金融目前所有貸款申請(qǐng)中，有70%以上的貸款申請(qǐng)，是在一天之內(nèi)給出批復(fù)結(jié)果的，并且，大眾金融給客戶提供的是一個(gè)量身定制的金融服務(wù)，而不只是一個(gè)貸款。他們利用大眾汽車集團(tuán)的二手車價(jià)值相對(duì)高的優(yōu)勢(shì)，明顯降低客戶的月供。

    “我們單個(gè)合同的利潤(rùn)非常低，在我們業(yè)務(wù)量非常大的前提下，公司才會(huì)實(shí)現(xiàn)盈利。”薄科滿介紹，大眾金融的投資回報(bào)率，在公司2018戰(zhàn)略中的目標(biāo)是20%。最近，公司計(jì)劃增資8億元，另外到明年的下半年，會(huì)再增資12億元，這也顯示出大眾金融對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的信心。

    “我堅(jiān)信，在未來(lái)兩到三年內(nèi)，中國(guó)的汽車金融行業(yè)，將有非常良好的融資渠道和更多樣的選擇。到那時(shí)，汽車金融公司將迎來(lái)一個(gè)大發(fā)展時(shí)期。” 薄科滿如是說(shuō)。