保險理賠模糊 車輛“沒頂”之災(zāi)誰該買單

    中國保監(jiān)會7月31日通報，截至7月29日24時，北京地區(qū)保險公司共接到因強降雨造成損失各類報案4.6萬件，估損金額約9億元。其中，機動車輛保險接報案占比達89%。保監(jiān)會表示，截至7月29日24時，在京保險公司共接到因強降雨造成損失的各類報案4.6萬件，其中，機動車輛保險接報案4.1萬件，估損金額約3.7億元。

　　數(shù)額巨大，誰來為這場暴雨買單呢？

　　因為一個被忽視的險種，不少車主在“7·21”北京強雨災(zāi)害后遇到了大麻煩?！拔业能囋?S店晾曬，正準(zhǔn)備和保險公司談索賠的事情。”北京的王小姐7月29日去4S店時，看到空地上到處是在“曬太陽”的涉水車。

　　但王小姐擔(dān)心因為沒有上涉水險，已經(jīng)進水的發(fā)動機將可能面臨一筆高額的維修費，而保險公司可能不會對這次災(zāi)害中損失最大的部分進行賠付。

　　據(jù)悉，在北京的車主當(dāng)中，投保涉水險的比例非常小，中低端車型不超過1%，高端和豪華車型也不超過5%。個別一直推薦涉水險的豪華品牌4S店投保比例也不會高于20%。

　　據(jù)此有人質(zhì)疑，保險公司有意使車主忽視這個險種，而導(dǎo)致車主在這場大雨后，可能承擔(dān)高達數(shù)億元的損失。災(zāi)害的善后伴隨著政府行政手段進行干預(yù)，各地處理方式不同，“買單者”也可能不同，廣州和上海都曾遭遇過類似的大批量車輛涉水災(zāi)害，其中廣州最后的“買單者”是保險公司?！案鱾€城市的具體情況不一樣，行政性的處理方式也不能進行簡單對比或借鑒?！?月30日，廣東省保險行業(yè)協(xié)會不愿透露姓名的內(nèi)部人士說。

　　涉水險理賠概念模糊

　　涉水險是車主專門對車輛發(fā)動機購買的一種附加財產(chǎn)險，投保的車輛在涉水路段行駛或被水淹沒后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，適用涉水險的理賠條款。

　　需要注意的是，涉水險并非對所有情況都能進行賠償。據(jù)了解，部分保險公司會在涉水險的理賠范圍中設(shè)置一個免賠條款:如果被水淹后車主還強行啟動發(fā)動機而造成了損害，屬于操作不當(dāng)，其損失不在保險公司的賠償范圍之內(nèi)。另外，保險公司一般對涉水險設(shè)有不同標(biāo)準(zhǔn)的絕對免賠額，在這個額度內(nèi)的損失要由車主自己承擔(dān)，超過這個額度的損失才由保險公司按規(guī)定進行賠償。也就是說，如果因為涉水行駛造成發(fā)動機損壞，車主的損失將不會得到保險公司的全額賠償。

　　在“7·21”暴雨災(zāi)害發(fā)生前，大部分北京車主可能并不知道，涉水險的全稱是發(fā)動機涉水損失險，是車主專門對車輛發(fā)動機購買的一種附加險。

　　據(jù)平安產(chǎn)險車險工作人員介紹，投保的車輛在涉水路段行駛或被水淹沒后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，才適用涉水險的理賠條款。

　　“北方少雨，大部分車主都沒有購買涉水險?！蓖跣〗阏J為大部分人想不到北京城區(qū)會有暴雨災(zāi)害，愛車會被淹在水下?！凹词箤汃R這種豪華品牌，車主也很少上涉水險?！北本殱尚斜ｋU銷售說。

　　這種狀況，不止出現(xiàn)在北京，據(jù)調(diào)查，在廣州、上海等遭遇過“水淹車”災(zāi)害的城市，涉水險投保比例也非常小?！拔?guī)缀鯊膩頉]有真正賣過涉水險，所以涉水險的投保和賠付條例也不是很清楚，要先查一查?！睆氖略撔袠I(yè)5年的平安保險車險銷售員說。

　　事實上，廣州在2010年5月曾遭遇特大暴雨，當(dāng)時有大概1.3萬輛汽車涉水，其中大部分涉水車發(fā)動機進水，但此后兩年涉水險投保比例并沒有明顯上升。

　　據(jù)廣東省保險行業(yè)協(xié)會稱，涉水險作為附加險里面的一個容易被忽視的險種，并不被保險機構(gòu)或者統(tǒng)計部門重視，所以投保比例并沒有具體的數(shù)字。但直觀上看，比例是很小的。

　　即使購買了涉水險的車主，大多數(shù)也并不能真正了解涉水險在哪些情況下才能獲得賠付。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，涉水險屬于附加險，需要先買車損險，再買涉水險。賠付前提也頗為復(fù)雜，保險公司內(nèi)部人士介紹，車輛涉水熄火后，車主可能進行一次試打火，如果打火不成功，切不可再試，如果再試發(fā)動機損壞，保險公司將認定為人為損壞，不進行理賠。多位買了涉水險的車主稱，不少車主并不知道兩次及以上打火保險公司將不再理賠。

　　各家保險公司對車主打火的規(guī)定也不一樣，平安保險就規(guī)定車主不能打火。平安保險顧問在解答車主相關(guān)疑問時，就表示“車一旦入水，切勿打火啟動”。有車主在“7·21”暴雨災(zāi)害后也強烈質(zhì)疑平安保險要求苛刻，因為不知情的情況下，一般車主都會進行打火試發(fā)動車輛。

　　在平安保險看來，車主判斷發(fā)動機是否進水，并非打火測試，而是對可能進水部位進行觀測。業(yè)內(nèi)人士介紹，首先要先確定車內(nèi)的水是從哪里流入，發(fā)動機內(nèi)部是否進水判斷最簡單的辦法就是看進氣口的位置和看空濾芯有沒有水，如果這兩個位置沒有水基本上沒問題了。